“金粉装饰的繁华，终究会醒转，如梦幻泡影，如梦亦如电。曾经的繁花似锦，从业者要用无尽的落寞去偿还。”有一位P2P从业者近日如此感慨。
2014年P2P创业潮起时，就有人声称90%的平台将死，但被斥为危言耸听。
数据统计，截至今年9月底，曾在行业鼎盛时期出现过的6309家P2P平台，目前仅余621家。
“如今看来，九成P2P阵亡这一言论过于保守，目前行业死亡率已经达到90.1%，且剩下的多在生死挣扎，死亡率正奔向99%的路上。”有媒体人士表示。
一场游戏一场梦，如今梦醒了，风口不再，P2P大潮退场。
有人转身离开、有人身陷囹圄、有人被迫转型、有人入场收割……他们共同演绎了一出退潮众生相。
P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人，又称点对点网络借款。促成上述P2P借款的网络平台，称之为P2P平台。
按照我国相关法律及规定，P2P平台的本质就是一个金融信息中介公司，平台纯粹充当借款双方的信息中介方，为双方提供借款撮合、咨询、担保、催收、评估、追索等居间服务，并收取一定的服务费，且自身不参与资金的归集、增信等实质参与借款、担保关系中。
P2P 网络借贷作为一种依托于网络而形成的新型金融服务模式。
本质上，P2P借款就是通过网络中介平台进行的民间借贷，借款人获得融资，投资人获得高额利息。
因为其手续简便、方式灵活，门槛低，是现有银行体系的有益补充。
但P2P平台的低门槛，也带来了消极的影响。
众所周知，互联网仅仅提升的是信息传递的方式和效率，而金融的核心——回款风险是无法被互联网取代和颠覆的，反而因为互联网的原因而成倍放大。
由于P2P平台的门槛低，导致平台审核通过的借款人身份、借款项目可存在虚假的情况。
退一步说，就算有足够真实的信息，通过互联网上的普通投资人，绝大部分能够注意或理解这些信息吗？
当前经济下行时，很多借款人成功通过P2P平台融资的项目亏本无力还款，导致投资人血本无归。
借款人向P2P公司提出融资需求，由P2P公司审核后，在其运营的P2P网络平台上发标，网络投资人投标并通过P2P平台预缴投资金，一旦达到约定的融资额度，项目标达成并由网络投资人、借款人签订相应的借款合同，借款人可以通过P2P平台提取投资本金，随后按照约定按期通过P2P平台交付收益以及本金。
今年3月28日，“平安东莞”官方微博消息称，东莞团贷网互联网科技服务有限公司（下称“团贷网”）因涉嫌非法吸收公众存款案，已被东莞市公安局立案侦査。
团贷网实控人唐军、张林投案自首，宣告一个曾在P2P行业交易金额排名第七的平台，就此覆灭。
11月25日，“平安东莞”再度发布消息称，团贷网涉嫌非法吸收公众存款案侦查完毕，相关嫌疑单位、人员已送检察机关审查起诉。
截至11月24日，警方累计追缴资金56.82亿元，查封涉案房产64套、土地2块、飞机2架、汽车53辆。
值得注意的的是，根据警方通报，实控人唐军等人曾转移隐匿资金56.38亿元人民币。
唐军宣传照
唐军此前的履历堪称辉煌：2017年他入选福布斯中国30位30岁以下精英榜；他也在《2018胡润80后白手起家50强》榜单中排名第22。
而这位出身普通的85后，从咬牙花213万元拍下史玉柱午餐开始，与商界众多大咖交往甚密，其创办的团贷网获得了很多支持。
团贷网是广东一家知名P2P平台，爆雷前累计成交量超千亿元，待收余额超百亿元，出借人数超过20万人。
2019年3月28日，平台实控人唐军、张林向公安机关自首，并被以涉嫌非法吸收公众存款立案调查，引起业内不小的震动。
随着警方侦查结束，围绕团贷网的迷雾被逐渐揭开，唐军等人转移隐匿巨额资金，挥霍购买飞机、房产等事实浮出水面。
团贷网宣传页面
根据东莞市公安局公告，唐军等人曾转移隐匿资金56.38亿元人民币。公开资料显示，团贷网爆雷前待偿金额超过百亿元。也就是说，唐军等人私吞了约一半的平台资金。
除此之外，警方累计查封涉案房产64套、土地2块、飞机2架、汽车53辆及物品一批。
除查封上述实物资产外，团贷网一案中，公安机关累计追缴冻结资金56.82亿元人民币、涉案股权和股票账户一批，累计回收平台出借资金27.26亿元。扣除追回资金，平台待收缺口仍高达35亿元左右。
此前，据钛媒体报道，截至团贷网案发时，平台借贷余额还有145亿，涉及到22万出借人。
对此，“平安东莞”微博强调，公安机关将继续全力做好案件后续工作，特别是追赃挽损工作，做到应追尽追、应缴尽缴，最大限度地保护投资人的合法权益。希望广大投资人继续支持和配合检察机关、公安机关的工作，通过合法途径反映情况和表达诉求。
目前，有关部门已通过“信用中国(东莞)”对平台逾期借款人(公司)开展了三期催告，涉及借款人4250人(个)，逾期信息已报至央行征信部门和百行征信机构，首批恶意逃废债信息已纳入征信系统。
公安机关敦促广大借款人务必履行还款义务，逾期未还款的，有关部门将持续开展失信惩戒处理。涉嫌违法犯罪的，公安机关将依法追究法律责任。
团贷网：曾赢得史玉柱支持，覆灭突如其来
今年3月28日上午，东莞市公安局发布情况通报，称团贷网已经被侦查立案，实际控制人唐某、张某已被采取强制措施。
不言而喻，这里的唐某、张某分别对应的是团贷网的CEO唐军，及联合创始人张林。
“这事我们都不知道，同事小群聊天一直正常，大家都是被通知的”，一位知情人士透露。这家在广东地区位居第四的P2P平台，生命到此终结。
团贷网地区排名
据团贷网平台官网显示，截至3月28日，团贷网已经运营6年256天19小时，借贷余额超145亿元，出借人数超22万人。这也就是说平均到每个人，大约要损失6.6万元。
而在今年2月份，团贷网的新增注册用户人数还达到了41914人。
出借人在群里纷纷晒出自己的投资金额，以求抱团取暖，共同维权，少则几千，多则上万。
值得注意的是，就在案发5天前，团贷网还召开了一场投资人大会，唐军还亲自表态称，公司将压缩P2P业务，转型线下。
2012年7月15日，团贷网正式上线。唐军在大学时期曾帮助银行发放信用卡，以及帮助券商公司拉客户，为股民开户，所以认为自己擅长做贷款，于是便创办了团贷网。
成立之后不到半年，团贷网却靠着一桩大新闻“声名鹊起”。
2012年12月8日，唐军以213万人民币的价格拍下了与巨人网络董事长史玉柱三小时的共进午餐时间。在此之前，他曾多次去过巨人大厦以求面见他的“精神偶像”史玉柱，但未能如愿，也曾多次写信，但杳无音信。
史玉柱当年微博
这顿213万元的午餐，耗费了当时唐军全部身家的四分之一。但见到了史玉柱之后，唐军的人生从此开挂。
成功和史玉柱吃上饭，一为唐军赢得了业界的名气，为自身与平台无意间提升了品牌效应，二是获得了史玉柱的投资。在史玉柱的引荐下，唐军结识了民生银行的董事长董文标，为此后的人脉拓展提供了绝佳的机会。
谈及史玉柱投资团贷网，唐军在接受采访时曾称，彼时平安旗下的陆金所，以及马云都曾找过史玉柱做互联网金融，但他们都是做消费类贷款以及休闲娱乐贷款，史玉柱看中的是团贷网的小微贷款模式。
唐军与史玉柱合影
此后，团贷网很快获得资本的青睐。2013年到2016年，团贷网相继宣称获得A轮1亿元，B轮2亿元、C轮3.75元的融资，但其真实的融资金额和股东曾被广大投资人质疑。
2017年是团贷网的高光时刻。当年6月，团贷网集团获得由民生资本投资管理有限公司领投的18亿元新一轮融资。伴随着投资收益率达到13%以上的承诺，以及强势的宣传广告，彼时的团贷网堪称行业明星，令同行业众多平台望其项背。
唐军其人：白手起家的85后富豪
1987年秋天，唐军出生在四川达县大树镇。
因为父母长年在广东东莞打工，小时候的唐军是一名不折不扣的留守儿童。对他来说，一天吃两顿饭，一个人往返广东和四川，经常转学，这样颠沛流离的生活已经习以为常。
唐军演讲视频截图
2002年，15岁的唐军无意间看到史玉柱的访谈节目，了解到史玉柱当年在珠海的巨人大厦“倒塌”时负债1.5亿元，然而两三年内又东山再起，并将欠下债务全部还清。自此，唐军的人生理想便是“成为史玉柱这样的人”。
受史玉柱影响，唐军开始有了商业头脑，高中时就在校园里倒卖复读机，挣来自己的学费和生活费。
大学期间，他又创办“市场营销协会”并担任会长，以协会名义与工商银行、国海证券联合举办“校园模拟炒股大赛”，并担任中国联通多种业务的校园代理人。
不过真正让唐军赚到人生“第一桶金”的，还是担任驾校代理。
当时他瞄准了“大学生学车”这个市场，便找到当地第一大民营驾校的老板提议：如果我在一个星期找到30个人报名，你就以低于市场价400元的价格给我校园代理权。老板说可以试试。
回到学校后，唐军以“市场营销协会”的名义，向所有会员发出驾校优惠信息，并花钱租来一辆车，开车上课。很快，考驾照成了校园时尚，报名者众多，唐军顺利拿下代理权。
念大三时，唐军无心读书，来到东莞一家小额信贷公司做销售，3个月赚了50万。这让他对小额信贷行业有了认识：额度小，需求旺盛，市场前景巨大。
2009年，唐军在东莞太路中兴大厦，租了一套两室一厅的房子，创办了东莞市俊特信贷咨询有限公司，帮助小微企业从银行获取贷款。虽然一开始盈利很多，但因为金融风暴的缘故坏账增加，唐军后来不但亏光积蓄，还欠下了800万的巨额债务。
唐军第一次尝到了被催债的滋味。一天晚上，他和创业搭档张林在宾馆抱头痛哭。最后他们通过拍卖市场，低价拍下东莞别墅，然后再高价卖出，才得以补上资金缺口。
王宝强代言 视频截图
2012年，25岁的唐军“东山再起”，创办了团贷网。在史玉柱强大影响力和资金实力的“加持”下，团贷网在2016年成为P2P行业交易规模排名第七的平台。
近日，百金贷现场群流出一份现场报告，作者是一位自称“踩雷无数，现场经验丰富”的资深投资人，报告内容逻辑清晰，条理分明，在表达自己意见的同时，尽量客观的描述了平台目前现状和不同选择可能带来的后果。
由于其内容大多比较敏感，因此只摘录和总结部分内容，有兴趣的投资人可以自己搜索原文。
从去年6月至今的P2P倒闭平台案例来看，自融导致爆雷的比例是最高的，且结局都较差，其中比较典型的有：
1、牛板金自融房地产，出事后承诺一周兑付1000万，投资人直接报警，平台被经侦；
2、小微金融自融酒店，出事后多次修改兑付方案疯狂收割投资人，拖延一年后终被立案；
3、民爱贷自融房地产，出事后变现困难，直到被经侦也没有兑付一分钱；
4、温商贷自融房地产以及其他生意，出事后直接3折收割，引发投资人暴怒，终被立案；
5、网利宝自融投资虚拟币，出事后只给到现场的投资人兑付了1%，连兑付方案都给不出，被迅速经侦；
6、银湖网自融投资股票，有部分真标，发菜钱同时打折收割，立案了但没抓人。
跟以上自融平台兑付拖延太久被立案不同的是，百金贷在兑付困难近一年的情况下依然没有被报警，甚至还给投资人展示了一丝丝兑付的希望。
早在去年6月，百金贷就已经出现了逾期问题，8月宣告打散集合标，分期还款。在这一年内，百金贷使用的套路不断花样翻新，一边拖延住老投资人，一边勾引新投资人来跳坑，可谓是机关算尽。
在吸引续命资金上，使用的是“幸运值”这个把戏：投标后可获幸运值，额度越大周期越长幸运值越多，可以用幸运值换取债转额度，也可以用来兑换京东卡，部分年化收益变相提升至50%。
这个钓鱼活动极其有效，在平台已经明显出现资金问题之后，仍然有近2000名投资人被超高年化吸引，忍不住参与投机。
所以当平台宣布清盘，二次爆雷后，很多人都怒火中烧，直接冲到了现场讨说法，但是残酷的事实却摆在了他们眼前：
1、到场人数太少，真实投资人数和大户比例跟网站上的数据完全对不上，百金贷数据造假，前端显示的投资人数，待收，甚至账户余额都由平台操控，可以随意篡改；
2、投资人心不齐，有的想报警，有的想让平台慢慢还钱，还有的只想优先拿回自己的钱；
3、平台给出的新兑付方案对于投新标的人很不利，甚至还不如以前的老方案。
百金贷的自融项目是妙优车，是未来还款的唯一依靠，也是平台完成清盘的唯一希望。
妙优车是在百金贷开业吸金之后才发展的业务，主打汽车融资租赁，业务模式为客户租车后，每月付租金，付到约定金额后车辆归客户。
虽然看上去总价高，但对于长租的客户而言，每月分期比正常车辆租金要低，所以市场需求还不小。
因此，妙优车业务处于盈利状态，只是想依靠目前规模的利润，在清盘公告所称的时间内填补上百金贷的欠款并非易事。
妙优车所属行业竞争激烈，排名前列的都是知名品牌，想生存与发展对于资金的需求几乎是个无底洞。
所以即使在百金贷已经提现困难的情况下，依然没有停止对外推广，一直靠加息吸引资金维持平台不倒以免影响妙优车，最后实在拖不下去了才无奈选择清盘。
百金贷早已成为给妙优车输血的工具，在妙优车融资无望的局面之下，百金贷的投资人就相当于妙优车的股东，是妙优车融资的唯一渠道。
百金贷投资人不得已且无奈的和妙优车捆绑在了一起，但妙优车目前的情况不容乐观，几个劣势点也非常明显：
1、融资难，之前唯一融资方百金贷已经凉凉，以妙优车目前的实力，想找新的融资困难重重；
2、净资产太低，目前妙优车欠百金贷投资人10亿，还有10亿的贷款没还，并且压着加盟商的返利，主要资产只有20亿左右的车；
3、竞争太激烈，妙优车在行业内属于小角色，其他竞争对手如弹个车、毛豆新车、神州买买车、易鑫车贷等，每个背后都是阿里和腾讯这样的顶级风投，妙优车想在行业里做大做强并非易事；
4、加盟商盈利堪忧，这也给妙优车带来了海量的负面，车抵贷受扫黑除恶影响大，催收难，逾期坏账暴增，加盟商纷纷亏钱倒闭，甚至跑来围攻妙优车要求退钱。
如果妙优车运营状况不佳，那么兑付方案又会变成一纸空谈，最后的结果依然是无限的画饼拖延。
所以目前百金贷的投资人也比较迷茫，一方面对于平台给出的兑付方案极不信任，一方面又不敢盲目报警搞垮妙优车，导致最后血本无归，所以只能跟平台继续耗着，再去慢慢想其他对策。
11月8日，深圳P2P平台荷包金融在其官方微信发布名为《嗯，我们要告别这个行业了…》的公告。
公告称，公司定于公告发布之日起，正式启动网贷业务退出计划，未来所有的工作都将在深圳市南山区互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室的督导下进行。
即日起，关闭荷包APP出借人开户、充值、投标、债转、计息等功能，体验金、成长值等活动相关的奖品也都停止赠送，仅保留登录、查询及提现功能。
公司经营地址不变，客服电话400-8058-666照常接听。
平台正在对接深圳互联网金融协会官网公告的确权投票系统并进行系统测试，预计将在7个工作日内结束系统对接工作。
关于兑付方案， 荷包金融表示，出借人确权总金额达到三分之二时将公布兑付方案，出借人可通过确权投票对平台提交的《兑付方案》进行投票表决。
公开资料显示，荷包金融隶属深圳荷包金融信息咨询有限公司，于 2014年09月03日成立。
根据其在官网数据显示，荷包金融截止3月底的待收规模是：82.76亿 。
在年初出现提现困难的情况以来，荷包在深圳国厚联合工作组的协调帮助下，开展资产处置工作。
根据其在官网披露，截止6月30日，平台借款方提供的还钱资产主要包括：已抵押给荷包的资产为13.69亿元、房地产项目收益权类资产。
（该类资产均位于省会城市，以在建工程和土地为主，未来可售面积超过100万平米；但是其资产债权债务关系复杂，存在多个债权人的问题。）
荷包金融自9月11日第一期兑付开始，分别在9月24日、10月16日、10月31日累计完成4轮兑付，每轮兑付金额为2000万元，合计完成兑付给出借人1亿元。
相对其总待收82.76亿的规模，兑付工作进展十分缓慢。
公告中宣布退出P2P业务，关闭荷包金融APP的充值、投标和债转等功能，无异于对广大等待又等待的荷包出借人唱了一首《凉凉》，
从公告中不难看出，其之前公布的不动产等资产债权牵涉的关系复杂的原因，导致处置变现的工作难度相当之高，可以预见到，短期内广大荷包金融出借人本息全还的期待怕是会要落空了。
有一些荷包金融的出借人在问，平台宣布退出之后，后面的承诺的兑付还会进行么？
兑付肯定还会有，因为资产处置工作组介入的时间较早，应该是有一大批资产是真实且可以变现的，兑付工作的快慢很大一部分要根据资产处置工作的推进节奏来了。
但是这里也希望各位荷包金融出借人做好心理预期，因为其待收总规模较大，且债权复杂、梳理和处置工作耗时久又变现慢，大家也要做好打持久仗的准备。
建议出借人代表多多的与平台方和资产处置小组保持沟通，他们的工作推进可能很需要你们的监督和鞭策了。
这种玩法核心依然是自融。不过更加高级，可以称之为自融2.0版本。
一些股东看到靠谱p2p平台的潜质，打起了歪主意。花一定钱，收购该p2p股权，成为背后控股股东。
成为控股股东，掌握p2p发展话语权，利用原有p2p平台靠谱特质背书，扩大融资数额。这一步，保持以往收益率不变，让普通投资者感觉无异。
融钱以后自然是要投钱，正常的平台会有严格的风控。但如果公司控股股东发出意志说要给某三方放款，股东说他担保，平台的经营者只能按大脑意志去办，风控有而无效。
股东控股平台不是做好人来的，此时图穷匕见，控股目的就是为了自融。在融到钱，并把钱放到第三方问题公司后，就是勾兑利益时。可以想象，第三方公司一旦与控股股东存在利益勾连，自然就能以某种方式勾兑利益。
钱最终流到了第三方问题公司去，自然是不打算还的，或者亏损还不起，于是操盘者漂亮完成自融操盘术，原有优质平台瞬间毫无征兆地被玩烂，普通投资者，投资钱款，还款出现逾期，进而大家发现东窗事发，平台最终完成雷暴。
这是平台最典型的忽悠套路。
通常平台会在推广页面，展示一个看上去很高的收益的新手标，比如新手专享年化收益率15%。
看上去是不是很诱人？别冲动，这类新手标通常会限额，比如单笔上限10000元，甚至有些还限制了产品期限，比如7天、14天，1个月期限的新手标都算良心的。
举个常见的例子：某某平台，新手标年化收益率15%，限额10000元，期限7天。
算下来你1万投资这个新手标，又能多赚多少？如果你真被表面的数字给欺骗了，你就是傻蛋，平台忽悠套路你没商量！
这个15%，你能实际拿多少收益：
计算公式：10000*（15%/365*7）=28.8元
对，你没看错，收益还不到30元，也就一顿外卖钱，说不定你在公司群里抢的一个红包都比这个大。
为了薅平台羊毛的你们，你们的时间就这么不值钱？
至于现在很多打着高收益、高返现的旗号来吸引投资人的P2P平台，基本上都是雷区！千万别去投资，保住自己的本金最主要！
准确的说，有银行存管的平台，确实比没有存管的平台还是靠谱点。
但是总有人会盯上投资人的这种心理，知道你看中这些，就给你一个银行存管的定心丸。
你以为平台有存管就一定安全？实际上呢，从去年到现在，上了存管还是暴雷的平台，保守估计两位数了。
有没有银行存管，根本不是关键。
银行存管有用吗？有！有存管就等于安全吗？未必！有银行存管，不等于你就进了保险箱，这完全是两码事！
银行存管，存管银行只管接受来自平台的指令，你确实会有个账户在存管银行，但你买的投资标，真实性与否，银行并不管。
比如说，平台发假标自融，你要是买了假标，投资遭受损失，存管银行才不会管你呢！
说到底，还是要看平台标的是不是真实，风控是不是牛逼，你投资的标的是不是优质资产。
因为，你要是买了假标，或者投资项目出现逾期，这些银行统统不会负责。
有这么一类人，投资P2P的时候，最喜欢看平台表面的背景信息。
比如他们判断平台是否靠谱的标准就是：某某平台的股东是上市公司，还有国资背景，应该比较安全，值得投资。
你要这么说，又中了平台套路！
可别忘了绿能宝！人家的母公司SPI在美国上市，是继宜信后第二家在美国上市的网贷平台。
结果又如何呢？最后还不是雷了。
又比如说合拍贷！它的背景也不简单：国资背景（中国少数民族经济文化开发总公司）30%，郎咸平郞基金（高汉新豪）20%，上市公司（*ST运盛600767）10%。
看到没有，上市系、国资系、风投系三大增信的背景都集齐了！那又怎么样，背景牛逼也一样会雷。
难道平台背景真的不可靠吗？并不是！在这里告诉你，怎么看平台的背景是否真靠谱，或者可信度更高。
举个上市系的例子：上市系平台有直接上市、上市公司直接参股、上市公司全资子公司参股、上市公司参股公司投资、上市公司相关公司投资很多种……
如果你打算投资某个上市系的平台，最好多研究下平台的股权结构。
比如，上市公司参股比例有多少，比例越高相对会安全一些（太低的话，没什么增信价值）；是直接上市公司参股，还是上市公司的关联公司（或者子公司）投资，后者的上市背景几乎没有参考意义。
还有，要研究上市公司本身是不是靠谱的（有些上市公司自己就是一个暴雷，比如ST众合、ST保千里、ST中安），业绩是不是良好，最起码不能亏损吧，你看ST运盛都是连续亏损的公司，完全没有增信价值。
你所看重的平台背景，比如什么上市公司、国资背景这些，在平台真出现问题的时候，甩锅倒是一个比一个快，跟川剧里面的变脸一个德行！
不信？你去搜下合拍贷的新闻，当时合拍贷出事的时候，那几家上市公司、国资企业、风投基金是怎么甩锅的，均称只投资，不负责经营。
统统把锅甩给了已跑路的法人代表，和已因涉及其他案子被经侦控制的平台实际控制人。
对这种事小编就只能呵呵了，当初你们三家占股68%成为大股东的事实，现在被狗吃了吗？
看到没有？出事前是平台的股东，想分一碗汤；真出了事，居然这种态度，投资人只能认命！只能说这种平台套路，投资人最好还是擦亮眼，别轻信。
说实话，如果你看重这两样的话，说不定在平台眼里，你是最好忽悠的一类人！
第三方的网贷评级排名我就不多说了，只能选最大的两家作为参考，客观去看待。要是全信这个你还是别玩P2P了，一点自主判断力都没有，迟早要踩雷。
让人不可思议的是，还有很多人会相信某些P2P平台拿了XXX奖项，是什么互联网金融协会会员、理事…
懂行的都知道，拿下这些，只是钱多钱少，关系到不到位的问题，真跟平台是不是靠谱，没半毛钱关系。
要是某些互金协会的成员出事了，这些协会怎么办？凉拌呗，把出事平台从会员单位中除名，然后啥事也没了。
平台没出事的时候，负责收会员费；平台出事跑路了，直接把平台除名！
你说这种不负责任的做法，有啥公信力？还值得我们投资人去相信它吗？
清盘的台子，先发个清盘公告，主要是为了维稳投资人。还款计划什么的都给出来，让人觉得都像那么回事。
这种公告的内容核心就是把所有问题都推倒行业和政府身上。
然后每个月付个5%。
而且办公地址也不给。
实际上，这平台据说已经跑路了……
这种，基本都是套路了。
控制人反正不出现，找几个马仔来扛着。
前期忽悠投资人说能够正常清盘兑付。
主要是为了稳定投资人情绪，不要激化矛盾。
后续可能会出现个第三方公司声明的，去回购债权。
三折五折之类的~
但这个五折也不是全部人都五折收，也就挑那几个闹的厉害的先收了，没人闹了，其他人也就不管了，慢慢拖到大家没有耐性就好了。
清完后，可能还能赚不少钱。
所以对他们来说，维稳比较重要，以时间换空间。
也有居心不良的，
前期就是一直维稳，然后偷偷的转移资产。
最后资产都转移完了，不管你怎么清，都没钱付了。
不清盘不跑路，不营业，发一个公告，多长时间之内把钱还上。
投资人报警也没有用，因为人家承诺还钱的，台子也没有跑路。
至于能不能还钱，那就等着吧！拖死你，拖到哪天，公司悄悄停业了，就找不到人要钱了。
这个行业跟别的行业不一样，别的行业创业，亏的是老板的本金。
这个行业亏的，都是投资人的钱。
做得不好亏的是投资人的钱，平台可以用各种方法安全退出，变更股权等等套路。
P2P行业的从业者，在一定程度上比私募、股票等行业都要危险。
最少，你没见过哪个炒股亏的报警去告上市公司。
P2P行业，一出问题，不是找政府就是去报警的。
这是为什么？
造一个台子，开始发假标圈钱，也太容易了一些。有些台子还带着律师团队，绕过国家的法律，让你无法说他是诈骗，但是事实就是诈骗。这和强盗有什么分别。
投资人投资之前一定要擦亮眼睛，有些台子可以造出一切投资人想看到的样子，目的就是为了卷走你的钱！所以千万不要被太高的收益蒙蔽了双眼。
永远不要忘记了一分风险一分收益，收益和风险正相关的道理。
还是那句话：你想要的是利息，别人看中的是你的本金。
如果P2P平台仅是借贷双方的信息中介，按照相关司法解释是不需要承担责任的，但很多P2P公司在借贷关系中还存在着信用背书。
虽然政策规定，平台本身不能够为P2P借款提供还款担保，但市场上大多数p2p平台为了扩大知名度，增强商业信誉，也是为了防止投资人提前收回借款造成挤兑风险，
一些p2p平台在借款人逾期时，会通过平台的关联公司收购债权的形式进行担保，变相参与借贷关系，但这也使p2p平台脱离了单纯的信息中介关系，就需要承担借贷违约风险。
该种方式虽然减缓了风险发生的时间，但却累计了风险的程度。
其次，就算P2P平台仅作为信息中介，其如果对借款人身份审核不严格，被他人以虚假名义发布借款信息，必然会因其自身的过失导致投资人的回款风险加大。
无论是上述哪种情况，投资人都会下意识的到平台追债。上述情况下因为平台违反相关规定提供了担保或未尽到相应义务，平台对借款发生违约也是负有责任的。
一旦发生虚假项目过多或经济下行时借款人不能按期还款，出现超出P2P平台自身承受能力的大量信用违约事件，就会导致平台的“跑路”或倒闭。
近年来，互联网金融尤其是P2P网络借贷机构野蛮生长，违法违规经营问题突出。有些平台的实际控制人，
从表面上看是在做P2P网络借贷的中介平台，却运用各种虚假资料吸收资金为了达到自己吸收资金或运用资金的目的，涉嫌非法吸收公众存款罪。
案例：
2012年11月29日，刘某伦出资注册成立了深圳市××电子商务有限公司（以下简称“××公司”）。
其后，××公司创建“旭×贷”网络投资平台，向社会公众推广其P2P信贷投资模式，以提供资金中介服务为名，承诺年化率18%的高额回报，通过网上平台非法吸收公众存款。
截至2014年11月，“旭×贷”网络投资平台共吸收公众存款人民币40528901.58元，尚有人民币6078463元（含利息）未返还给投资者。
有些平台的实际控制人编造虚假融资项目或借款标的，采用借新还旧的模式或者幕后控制几个平台为平台母公司或其关联企业进行融资或用于个人挥霍，不断吸收资金，雪球越滚越大，最后“爆雷”，涉嫌集资诈骗。
案例：
2011年2月，被告人周X注册成立中宝投资公司，上线运营“中X投资”网络平台。运行前期，周X通过网络平台为13个借款人提供总金额约170万余元的融资服务，因部分借款人未能还清借款造成公司亏损。
此后，周X除用本人真实身份信息在公司网络平台注册2个会员外，自2011年5月至2013年12月陆续虚构34个借款人，并利用上述虚假身份自行发布大量虚假抵押标、宝石标等，以支付投资人约20%的年化收益率及额外奖励等为诱饵，向社会不特定公众募集资金。
所募资金未进入公司账户，全部由周X个人掌控和支配。除部分用于归还投资人到期的本金及收益外，其余主要用于购买房产、高档车辆、首饰等。这些资产绝大部分登记在周X名下或供周辉个人使用。
2011年5月至案发，周X通过中X投资网络平台累计向全国1586名不特定对象非法集资共计10.3亿余元，除支付本金及收益回报6.91亿余元外，尚有3.56亿余元无法归还。
网络"套路贷"是指行为人利用网络金融信息中介（P2P 平台），或以网站、APP、微信等信息网络利用线上线下多种手段进行欺诈性、虚假性宣传，引诱被害人向其借贷；
网络"套路贷"违法犯罪中通常隐含有非法集资、非法放贷、暴力催收、虚假诉讼、寻衅滋事、敲诈勒索等多种违法犯罪行为，以达到非法占有他人财物目的。
合规网络借贷和网络‘套路贷’违法犯罪存在本质区别，前者只是为了获得高额的利息，而后者的目的是非法占有受害者的财产，往往还伴随有其他犯罪行为，在客观方面通常表现为这些均与合规的网络借贷活动存在本质区别。
就P2P平台来说，如果平台以收取手续费为由，直接对所放款项扣除“砍头息”，形成虚假债权，则可能涉嫌套路贷。
在深圳融X公司诉桂X追偿权纠纷中，一审法院认为桂X通过X贷公司向案外人宋X借款650万元，而桂X则称仅收到借款455万元，其并没有在X贷平台上的账户上开户，也不掌控该账户，对于扣除了多种名目费用的情况也不知情。
基于融X公司与X贷公司之间的关联关系，以及桂X名义借款650万元，却扣除了大额手续费等费用，且桂X仅认可其收到455万元，并未收到合同记载的650万元的情况，涉案借款涉嫌“套路贷”非法侵占财物，依法应移送公安机关处理。
融X公司受让案外人宋X的债权，该债权涉嫌非法。后深圳融X公司不服，上诉到中院，二审法院认为，根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定：
“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关”。因本案可能涉嫌经济犯罪，一审法院裁定驳回融X公司的起诉，符合上述规定。
易枫从上家公司离职后，在家待业了两个月才找到新工作，除了受到经济大环境不景气的影响，也有跨行的原因，因为他之前都是在P2P平台工作，现在从事的则是线上教育和文创。
“经历这一两年的动荡，大家都看不到出路，促使我决定彻底跳出这个行业。”易枫告诉消金社，虽然现在到手的薪水比之前少了约1/3，但他表示至少不会轻易被“坑”，他现在每天都过得很踏实。
曾有研究机构对P2P行业的从业者薪资进行分析，结果显示，2014年P2P行业的薪资涨幅20.2%，2015年核心岗位薪酬涨幅则超过30%。
以P2P大火的2015年为例，行业总监层级年薪过百万，人力资源等职能板块总监年薪也可达到60-80万。
某美股上市P2P平台市场部员工李晓艺告诉消金社，现在绩效考核更严了，每月到手工资也更少了。去年春节，以往都有的年终奖没有了踪影。
“之前我每年都会国内旅游几次，偶尔还会出国玩玩，现在消费降级了，旅游不考虑了，曾经海外代购平台的VIP，现在开始成为了拼多多等廉价电商平台的‘忠实客户’”李晓艺说道。
此外，为控制人员成本，该P2P平台裁撤了一些部门，甚至调岗、降薪变相让员工离职。“我们部门原来有十多个人，今年以来陆陆续续地走了差不多一半，而离职的同事也基本都选择了换行。”李晓艺告诉消金社。
张泽原来是一家P2P平台的副总裁，网贷雷潮过后，他所在的平台倒闭，于是他跳槽到了平安集团，成为了平安旗下一位专注借贷资产开发的小主管。虽从高管到主管有不小的落差，但张泽表示“钱是少拿了，地位也低了，但现在更有安全感了。”
对那些从P2P平台跳槽或转行的人来说，与网贷行业挥手告别，也将开启职场生涯的一段新挑战，或许不见得是一件坏事。但是对于深陷暴雷潮的员工来说，在P2P平台工作的日子则可能是一段再也不愿想起的记忆。
“去年9月离职前，公司拖欠了一个月的工资，但这都不是事，重点是我投了15万，但公司已被公安局查封。”易枫对消金社说道，其实他也知道，走法律程序再进行资产清算，自己要回来全部本金的希望十分渺茫。
“我老婆刚修完产假才上班没几天，除了要工作还要照顾孩子很辛苦，这件事我暂时没跟她说，怕她情绪受刺激。在北京养娃压力大，再加上损失了这笔钱，我要更加拼命地工作了。”易枫语气很坚定，但重重的压力让这个85后的大男孩略感疲惫。
易枫前东家平台的暴雷，生活大受影响的除了公司员工，还有数万想赚取收益的出借人，他们中的很多人都是拿着自己全家的积蓄，甚至借钱投的，而现在的结局则导致了无数家庭的悲剧。
“公司大老板一直在国外，现在已经失联了，说到底我们这些投了钱的员工和客户都成了被轻易收割的韭菜。”易枫说道。
2018年底，魏小山所在的P2P平台宣布良性退出，网贷业务清盘，身边的同事纷纷离职，魏小山被领导挑中，成为了一名良性退出工作组的成员，而工作组的主要任务是催收回款。
“在平台清盘之初，许多出借人都想一次性立刻拿到钱，因此发起过几波维权浪潮。但平台的钱是被借出去了，不可能一下子收回来。前两天，我们刚与出借人代表举行了交流沟通会，但目前有一部分人还是不理解，他们依旧在四处投诉维权。”
魏小山表示，他们的维权行为，可能会导致平台存在被认定为“非法吸收公众存款”的法律风险，而一旦被立案，那将更麻烦。
魏小山告诉消金社，在过去的10个月时间内，他们工作组倾尽全力对逾期借款人开展催收工作，截止到9月底，平台累计催收回款近10亿元，回款比例达到了待收总额的1/3。
虽进展总体还算顺利，但受宏观环境和行业全面收缩影响，部分借款人还款意愿不高，尤其是政策对于催收这块的集中整治，直接影响了催收效果。
“短信群发系统9月初被叫停，固话呼出一天不能超过50次，同一号码不能呼出超过三次。用微信联系借款人，没实名制的新号每天加人不能超过15个，否则永久封号。”魏小山对此很无奈，“这些限制就像打仗时剥夺了士兵手里的枪。”
魏小山介绍到，受催收严打大环境影响，现在他们已经有些不敢进行上门催收了。
“有次我们同事在某城例行出差监督贷后催收工作，工作第一天就和员工一起被全部带到派出所，录口供、拍照、录指纹、抽血走拘留手续，然后警方劝诫同事‘你们还年轻，换个工作很容易，别为了这事误了前途……’从派出所出来后，员工都给吓坏了，大家纷纷提出离职，团队人员流失严重。”
根据魏小山所在P2P平台宣布清退时发布的清盘计划，预计3-5年完成全部清收回款的任务，最晚于2022年底偿还出借人全部本金。
“吃掉容易吃的肉，剩下的都是难啃的硬骨头。目前来看，清退工作实际上可能还需要5-7年，甚至更久，主要看催收情况。”
魏小山表示，前期收回的都是比较容易催收的借款，接下来预计还有超过10亿元的逾期金额准备走法律诉讼程序。
而除了利用法律武器，与此同时，他们平台目前还在积极对接征信机构，加大对老赖的打击力度。
曾经，P2P是任何人都可以踏入的淘金圣地，数千家平台蜂拥入局，而在淘金者们一番野蛮垦荒过后，监管耐心被耗尽。
除了像魏小山所在平台这样选择主动清盘的P2P外，不少P2P的最终命运则是被清退，甚至是直接被取缔。
近日，多地政府已经接连出手，取缔了一批P2P平台，有的省份的网贷机构甚至全军覆没。
“除湖南、山东取缔了省内的全部P2P平台，预计后续浙江也会跟进针对P2P业务的‘一刀切’。”某业内人士向消金社透露。
在10月15日的一场媒体通气会上，央行相关负责人表示：“力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。”
不论是主动清退或是被清退，这只是无数P2P在大潮落幕时的一个缩影，事实上，在这过程中，还有一些人还不得不面对未曾料到的至暗时刻。
据媒体报道，今年1月，上海某P2P老板，被相关部门叫走说是要了解一下情况，但却再也没有回来，后来公司员工才发现是被拘留了。
一位更早几年经历过投资人挤兑的小贷平台老板曾表示，入狱其实是最安全的，如果在外面待着，一旦遇见赔光身价、损失惨重的投资人，那是真的有生命危险。
清退的平台越来越多，精明的“收割者”却嗅到了机会。
王宇是P2P行业为数不多能全程踩到风口的人，作为第三方服务商，从早期的卖P2P系统，到行业兴盛时的“薅羊毛”，到如今P2P退潮时期提供维稳和清退服务，真正做到了“从鱼头吃到鱼尾”。
“我们目前提供P2P平台的良性退出咨询服务，从前期沟通、制定方案，到与内部员工和投资人沟通，再到方案落地执行，我们能做到法律、财务、公关、安保等多维咨询的一条龙服务。”王宇介绍到，行业知名的多家良性退出平台都是他们的客户。
“我们的收费也不便宜，每个月需几十万元。”王宇告诉消金社，在他们的专业服务下，其客户平台的出借人情绪目前都很稳定，清退工作也进展顺利。
2018年8月31日，老飘与拍拍贷正式签订了《股权转让协议》。在网贷雷潮不断、行业优胜劣汰加速的背景下，将成立4年，累计成交不到1.5亿元的P2P小平台以1000万的价格脱手，实现成功“上岸”，这让老飘感觉不错。
但后面事情的走向却出乎了老飘的意料，双方不但中止了收购合作，还陷入了仲裁诉讼的纠纷之中，让他感觉自己被拍拍贷彻底“白嫖”了一把。关于此事的来龙去脉，消金社《拍拍贷的终极风控》一文已详细记叙。
虽然老飘的平台没能成功“卖身”，但被行业巨头并购，或许还算得上是一些中小P2P平台不错的出路。
仅是今年以来，就发生了京东收购易利贷、新希望系收购你好贷、宜人金科收购道口贷等多起收购事件……P2P行业的并购、整合正在加速。
如果P2P平台没有被收购或被清退，又不愿主动退出网贷圈，剩下的选择：要么转型，要么跟着监管的节奏亦步亦趋。
“自监管确定实施备案以来，我们一直就在等待，如今3年多过去了，依旧没有明确的时间表，看来还要继续等下去。”
西部某省会城市一家P2P平台老板刘文强对消金社表示，只要是愿意在P2P行业继续发展，肯定是不愿被清退，但监管设立的备案截止日一次次被推迟，至今没定论。
与此同时，从“备案试点”到“监管试点”的说法接连出现。据悉，最近包括北京、厦门在内的6个地方网贷监管试点相关工作已经启动。
“合规合法是基础，目前我们平台在合规手续上能弄的都弄了，包括配合省银保监局调查等。现在的问题是，什么才是真正的合规？这个标准还没有定，也一直在变化。虽然合规上我们会付出一定的成本，但目前来看最大的成本其实是时间。”
刘文强告诉消金社，目前他的平台已暂停发布新标，同时根据监管要求，一直在回收借款，降低待收金额。
“我也想通了，我要跑在监管的前面，不能完全被动等着政策，还是要自己主动谋出路。目前，我们的发展战略已经变了，P2P这块的业务在收缩，现在的重点是依托公司优势专注于教育金融。”
刘文强介绍道，因为这些年一直专注于教育培训，他们在该领域拥有一定的竞争优势。
现在平台一方面做助贷，为银行提供培训借款客户，其服务对象也由之前的个人变成了机构。
另一方面他们为培训机构做金融科技服务，主要是对“先培训，后付款”的分期客户提供资质审核，跟踪管理以及还款催收。“现在我们是助贷和金融科技两条腿走路。”
虽然网贷平台转型助贷有较高的标准，尤其是中小平台提供的信用背书外部认可度较低，转型事实上面临一定的困难，但刘文强对此却信心满满，
在他看来，在银行发力个人业务零售金融的背景下，银行也愿意和有一定优势、能提供真实客户的助贷机构合作。
虽目前他们与新网银行首期合作的金额才数百万元，但他相信，等双方合作磨合完毕，业务将步入增长快车道。
在当前“能退尽退，应关尽关”的监管指引下，如何看待P2P的未来？
“现在各种政策都在打压，在我看来，P2P行业已经没有未来了。”从事了P2P清退工作近一年的魏小山表示，他对P2P的前景并不看好，但是否会选择跳槽或转行，“短期并无规划，干好当前的事就好。”
在刘文强看来，P2P是灰色民间金融的阳光化，为小额融资提供了的一种有效的解决方案，既能解决用户的借款难题，又能满足财富增值的需要，做到银行不能做到的事情。但是未来一两年，受大环境影响，其预期增长空间并不大。
“我知道用户的能量，也见证过太多的用户，他们通过借款来参加培训，真真切切改变了自己的生活。其实，只要给到一定的经营土壤，相信P2P就会茁壮成长，我依然看好P2P这个模式的生命力。”刘文强表示，只有还有一丝空间，他的P2P平台就会努力争取活下来。
“万一在等待的过程中，市场又有机会了呢？而只有活着才会有希望。”刘文强对未来并不算十分悲观，而不愿被“一刀切”等外部因素误杀，还在苦苦坚持挣扎，这或许也是目前许多还活着的P2P平台的真实写照。
天气转凉，初冬将至，P2P终局渐近，但对于很多P2P平台来说，2019年的冬天，是他们要过的最后一个冬天……
网贷P2P看似稳固又高收益，实则风险巨大，一旦发生风险，可能血本无归。
当然，最重要的是，你要懂得综合去分析，平台的资产是不是优质，平台的运营能力是不是过硬，平台的高管是不是靠谱，学会自己鉴别才是关键。
投资理财最忌讳的就是侥幸心理。
避免风险，避免风险，避免风险！
重要的事情说三遍。
老生常谈，记住有些看似很高收益的理财，实则可能是彻头彻尾的骗局。
勿要因为一时疏忽和贪婪，或侥幸投机，让自己的真金白银付诸东流，血本无归。
第一，尽量避免风险，保住本金；
第二，尽量避免风险，保住本金；
第三，坚决牢记第一、第二条。
——沃伦•巴菲特
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