这样的日子不知道还能持续多久？以贷养贷让人麻木！

手机上布满了小贷口子，内存都快用完了，不敢卸载，怕记不住错过了还款时间。

为了不逾期遭到暴力催收后丢掉工作、面子、名声，我只能掩耳盗铃欺骗自己，明知道再这样继续下去是无底深渊，也只能撑一天是一天，精神已到了崩溃的边缘，谁来拯救我结束这炼狱般的日子！ 

“裸贷”“校园贷”“714高炮”……近年来，各种作案手段复杂、社会危害严重的网络“套路贷”让不少民众，特别是一些老年人和年轻人深受其害。

什么是套路贷？

      所谓套路，本身就是规避合法性审查的非法手段。套路放贷行为通过变造填空式借据、制造走账流水、转贷平账、假借现金给付、虚构债权人、假借他人收款收息、恶意制造违约事实、收取高额费用、预收利息保证金等手段，制造证据链闭环，虚增债务金额，规避对虚假诉讼和违法高息的司法审查，以谋求不当高额利益。

常见“套路”

1、制造民间借贷假象

     不法分子对外多以“小额贷款公司”名义招揽生意，与被害人签订借款合同，制造民间借贷假象，并以“违约金”、“保证金”等各种名目骗取被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同。

2、制造银行流水痕迹

     刻意造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象。

3、单方面肆意认定被害人违约

     完全违反合同所签订之内容，要求被害人立即偿还“虚高借款”。

4、恶意垒高借款金额

      在被害人无力支付的情况下，不法分子介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额。

5、软硬兼施“索债”

       最终，贷款公司会提起虚假诉讼，通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的。

1

套路贷案例1

“ 

我所有的还款加起来

得有20多万

我只见到了3000块钱

”

女大学生掉入校园套路贷陷阱

2017年3月，哈尔滨的一名女大学生彭梓莹（化名）因为学习生活上的问题，急需3000元钱。同学说可以介绍一个人帮助她渡过难关，但彭梓莹没有想到，就是这个人，给她带来了一连串的噩梦。

同学介绍的这个人叫“可乐姐”，在一家名叫“聚恒力”的借贷公司工作。彭梓莹说自己想贷款3000元，“可乐姐”了解了她的情况后，爽快地答应了。

但要求彭梓莹签一个贷款5000元的合同，称除了她能拿到的3000元，合同中其余的2000元要作为中介费和平台费被扣下，并且需要在一周内还清这5000元。

所谓的中介费，是同学介绍给彭梓莹借款渠道，需要收一笔好处费，这笔钱同学退还给了彭梓莹。而平台费，指的是“聚恒力”公司作为贷款平台，要收取一定的管理费用。

一周后，彭梓莹没能还上5000元的贷款，但“好心”的“可乐姐”并没有催促她，而是把她介绍给了一名叫张昊的同事。同样“热心”的张昊表示，他可以帮助彭梓莹“解套”，还清她这5000元的贷款。

张昊帮彭梓莹还清“可乐姐”的5000元贷款后，这笔贷款单就转移到了张昊手上，张昊则又跟彭梓莹签了一份15000元的贷款合同。

其中5000元是还给“可乐姐”的本金，剩下的10000元则是新贷款所需的中介费和平台费。

又一周过去了，没有固定收入的彭梓莹，第二笔贷款仍旧没能还清。而且，随着逾期的时间越来越长，第二笔贷款的1.5万元，已经随着利息涨到了2.7万元。

张昊仍然很和善，为了“帮助”彭梓莹解围，他把这笔债务又转给了另一个名叫张洪旭的同事。

张洪旭说他可以给彭梓莹贷款，但她必须要签一份4万元的贷款合同。

在张洪旭的恐吓下，彭梓莹不得不又签下了这笔4万元的贷款合同。除去上一笔贷款本金加逾期费的2.7万元，剩余的1.3万元同样作为中介费和平台费被扣除。

仅仅两个月，借款3000元的彭梓莹就欠了4万元的债务。张洪旭跟她说，因逾期太久，又产生了新的利息，她欠的钱已远远不止4万元了。

2017年8月，张洪旭提出要给彭梓莹找个挣钱的“工作”来帮助她还贷。

据彭梓莹说，在夜总会每天能挣600元，张洪旭每天要收100元的工作介绍费，剩下的500元让彭梓莹用来还贷。

身心俱疲的彭梓莹精神压力越来越大，甚至想到了自杀。无奈之下，她将此事告知了父母。在父母的鼓励下，彭梓莹到公安机关报了案。

”做好事”的犯罪嫌疑人

2017年12月26日，哈尔滨警方将“聚恒力”公司及其相关公司的数十名犯罪嫌疑人抓获归案。其中八成的犯罪嫌疑人都是90后，而且都有大学学历。在警方询问时，几名犯罪嫌疑人还觉得自己在“做好事”。

刚从大学毕业两年的“可乐姐”杨赫称借钱给彭梓莹是为了帮助她渡过难关。

第二、第三位债务人张昊和张洪旭则表示，借款给素不相识的彭梓莹是因为他们心太软，出于“好心”才帮助她。

“聚恒力”贷款公司的老板高昂，是一个年仅24岁的年经人，刚从一家重点大学国际贸易专业毕业。他说虽然自己是属于非法经营，但其公司的催收方式一向很“和善”。

但在警方查获的物证中，却发现了记录在“聚恒力”公司工作手册上的催收办法。

400余名大学生被“套路”

警方还在“聚恒力”公司查获了记载着400多名贷款人的账本，他们大多是在校的大学生。而同样有大学校园经历的“聚恒力”工作人员，对大学生贷款的心思摸得非常清楚。

大学生王琦（化名）为了挣钱，借了别人3000元在网上购买虚拟货币，但最终将3000元全赔了进去。在网上的贴吧里，他认识了“聚恒力”公司的阿七，想贷6000元还债的王琦却被阿七要求签一个1.3万元的贷款合同。

看到这么高的利息，王琦犹豫了，正准备向家里求助时，阿七的一个电话改变了他的想法。

王琦的贷款情况和彭梓莹相同，贷款单几经转手，他的欠款已经高达七八万了。为了给儿子还钱，王琦的父母卖了老家的房子和地。

但所幸，当他父母带着钱来还债时，因为彭梓莹的举报，警方已经打掉了“聚恒力”公司。

女大学生江芷晗（化名）因弄丢了妈妈给她买的苹果手机，而找到“聚恒力”公司借款8000元，想再买一部手机。经过多次转单、解套、再贷款，仅仅两个月，8000元的贷款就变成了6万多元。

“聚恒力”公司的人将江芷晗和她的家长带到公司要求还款。

据江芷晗家人说，他们被困在“聚恒力”公司无法脱身，只能报警。但警察走了之后，公司的人就将他们又围了起来。双方僵持下，最终以江家人还款6万元告终。

2

套路贷案例2

“ 

这个费收一点

那个费收一点

钱越来越少了

说句难听的没人吃得消的

”

还不完的贷款

　

三年前，还是在校大学生的小王（化名）想换手机，但因家里经济情况不好，小王的生活费只够基本的生活开支。小王说，当时有同学告诉自己，手机店里有一种贷款叫手机贷，就是向店里贷款买手机，手续非常简单。

小王便瞒着家里做了手机贷。当时小王在校外做兼职，对他来说，一开始每个月还400多的贷款并没有太大的压力，

但因为这种贷款简单方便，还能套现使用，小王在攀比心理的驱使下，消费越来越高，贷款也越来越多，不到一年时间，他已经贷了十多万元。

这种小额贷款年息大概在50%，十多万元的贷款，光是利息小王每个月就要还5000元左右。

小王说，自己每个月生活费只有1000多元，即便有兼职，但所有的钱加在一块连利息都还不上，为了还钱，只好从不同的贷款公司贷款把先前欠的钱还清。

借新的还旧的，小王的债务越滚越大，到2016年他大学毕业的时候，已经欠了近20万的贷款了。

陷入套路贷

家里人知道了小王贷款的事情，常年患病的母亲拿出家里的全部积蓄帮儿子还清了一家的贷款。小王说，即便这样每个月还有将近一万块的钱要还，那个时候自己想的最多的就是借钱还债。

经人介绍，小王认识了做贷款中介的冯某，之后又通过冯某认识了冀某。当时，小王向冀某借了3万元，扣除一些费用后到手的只有1万元，还写了借款6万元的欠条。

小王说，他在借钱的时候也知道自己的工资无法支撑，但还是签了字。按照协议，10天是一个还款期限，可还没到10天，债主冀某就找到小王要求他提前还清6万元钱。

小王无法还钱，冀某和两个同伙就把他拉到车内殴打电击，之后还带着小王到别处借高利贷。短短10多天，为还冀某的6万元，小王又欠下了12万元的债务。

2017年7月8日，小王到杭州市公安局萧山区分局城厢派出所报案，说自己被人非法拘禁并殴打。警方通过技术侦查手段，很快就锁定了三个人。正当警方联系小王，让他对那三个人进行辨认时，小王的电话已经停机了。

小王的亲戚告诉警方，小王出去躲债了。警方无法联系到小王，调查工作也无法继续，于是案件就暂时搁置了。2018年年初，小王突然又出现在派出所，他告诉警方自己的母亲去世了，并认为是讨债者的不断骚扰逼死了母亲，自己要给母亲报仇。

套路贷的圈套

警方第一次接到小王的报案后，以非法拘留立案。小王因母亲去世再次来到派出所，警方这次了解了事情的前因后果，并进行了深入调查，发现这是一个涉嫌诈骗的套路贷团伙。

在小王的辨认下，警方确认了嫌疑人的身份，并将他们抓获。审讯中，嫌疑人冀某承认自己和同伙非法拘禁并殴打小王的事情。

贷款中介冯某说，这样的借款方式没有人能吃得消，做套路贷的人会先让借款人写下数倍于借款的欠条，到期偿还不了，就会使用各种手段催债。

嫌疑人冀某说，他们套路贷的对象，主要是那些刚出校门不久、涉世不深、平时挣钱不多但又好攀比的年轻人，这些年轻人风险防范意识低，很容易被套路。

根据冀某等人的交代，警方还找了一位套路贷受害人小路。小路的经历与小王的类似，一开始也是为了换手机借了手机贷，为了还手机贷，通过网上的贷款中介借了套路贷。

小路回忆，当时套路贷的人也是带着她到处借钱，借新还旧，还不断上门逼自己的父母还钱。

3

有人肉偿有人命偿的校园贷

2017年4月11日，福建厦门某学院的一名大二女生小梦。

在泉州的一家宾馆，关紧门窗，点燃了早已备好的煤炭。

第二天，警方发现她已经失去生命体征。

初步判断：属于自杀身亡。

此前，小梦为了减轻家里的经济负担，选择开网店。

而把她拖入万劫不复的借贷公司，就是让人闻风丧胆的——

校园贷。

2016年，20岁的郑德幸从一家旅馆一跃而下，留给世界的，是一条举国震惊的新闻，以及写着28位同学名字的60万欠款。

2017年，厦门大二女学生，因不堪还款压力和催债电话骚扰，在宾馆烧炭自杀。她仅从一个平台就借到57万元，累计笔数257笔。

去年9月，21岁的朱毓迪没有如期去学校报到。当警方在汉江找到他的遗体时，才发现这个男孩的手腕上都是自残后的刀伤，一道一道，与他欠下的20多万欠款一样，让人触目惊心。

一个平凡的不能再平凡的夜晚，小刘的父母如常回家，眼前却是一米八五的儿子背对着他们吊在房梁上的情景，旁边的手机里，有着25万元的借款记录，和1000余条的催款短信…

…

2016-2018的这三年时间里，国家对于校园贷的管控已经变得非常严格了，第一批借了校园贷的同学，也已经毕业了，然而，他们中很多人，还没有还完钱。

在曾经“校园贷”肆虐的时候，这个话题一夜之间被炒到风口浪尖，但当热度过去之后，那些深陷贷款陷阱的学生们，怎么样了呢？

近日，一部短片在B站火爆，播放45.8万，评论5675条，弹幕3000+。

 

短片名叫——

 

《30岁之前，我的人生属于校园贷》

第一位主角，24岁的何某某。

两年前刚毕业于某985大学法律专业。

 

本可以留在大城市发展的他。

如今，只能在新疆吐鲁番一所小学担任语文老师。

 

小吉，在广州CBD上班。

 

看起来像白领，其实还是个学生。

两年前休学，参加了工作。

原因，因为要还校园贷。

即便他们的人生轨迹已经有了重大偏离，但直到30岁，他们才可能脱离这片苦海。

旧社会的高利贷界，有句话叫：九出十三归。

 

就是借1000元，到手900元，扣掉的100元，叫「砍头息」。

 

一个月后还1300元。

前段时间被央视曝光取缔的714高炮，更厉害。

借1000，到手700，还款1400。

据说，现在已经有了618，520。

在利益的驱动下，校园贷已渗透到很多学校的各个角落。

一进大学校门，铺天盖地都是这类广告。

 

一秒到账，无抵押，无利息。

目前，面向大学生的互联网消费信贷，已突破800亿元。

校园贷为何可以野蛮生长？

 

很多人，是因为虚荣。

 

特别是女大学生，为了面子，就会去美容，买名牌手机、化妆品等等。

没钱怎么办，那就去借。

校园贷，恰恰利用了他们迫切要借钱而不深入思考的缺点。

表面上看，无抵押，无利息，一切那么的美好。

可实际上，校园贷最令人深恶痛绝的就是——

背后的巨大欺骗性。

只要你是学生，有张身份证，就借你钱。

 

于是，你小试一笔，借了1000元。

 

结果到手却只有590元，410元砍头息。

不过，他们给「砍头息」换了更好听的说法——

手续费、材料费、服务费... ...

无利息？肯定是假的！

先把人骗进来，是他们的生财之道。

不仅要按借贷全款算，还有高额的利息。

以借款3000元，分12个月还为例。

 

每月要还600、700元，算下来，一共需要还6000、7000元。

 

你忽然想明白了，这TM坑爹啊，觉得不划算，想退出。

 

对方会说，合同在手，手续办完了，你必须贷。

除了高利息之外，还有逾期时的利滚利。

网贷公司一般采用的，是周利率。

每周统计一次，每周滚一次。

无法按时还款的学生，发现大事不妙了，只能拆西墙，补东墙。

从其他的校园贷平台，贷款还债。

利滚利的无底洞，越来越大。

借款3000元，利息3000元，还款6000元。

6000元还不上咋办，那就去另一个校园贷平台再借6000元。

这时候，每个月连本带利就要还12000元。

以此类推，第三笔债务就变成了24000元，第四笔变成48000元。

如果说有些校园贷，可以说成虚荣者的无知的话。

那么你们也太小看那些放贷者了。

在利益面前，节操是可以弃之不管的。

他们甚至利用学生渴望就业的心理，干起了诈骗勾当。

将贷款合同，隐藏在培训合同中。

 

学生交了钱，签完合同发现：

不仅培训完全没价值，连之前承诺去世界五百强实习的机会也没有。

留下的就只剩下贷款和还款。

如果不按时交钱，还有各种名目的滞纳金。

还有一种，更赤裸、专门针对女大学生的贷款方式——裸贷。

 

裸贷，又称裸条，指在借款时，借款人手持身份证拍裸体照片（视频）替代借条。

裸贷金额并不大，在2000到6000元之间。

发生违约时，放贷人以公开裸照的手段作要挟，逼迫借款人还贷。

 

开头提到的小梦，便属于这类受害者。

 

因为生意并不顺利，货都压在手里。

欠款越积越多，超出了小梦的还款能力。

她，逾约了。

噩梦随之降临！

春节后，小梦的父母都收到过催债信息，上面附有女儿裸照身份证。

随后，裸照又被催债者发到了同学中，并因此流传开来。

 

不堪重负的小梦，只能选择自杀。

裸照被曝光，还不是最糟糕的。

借贷者不怕你不还，只怕你不借。

因为他们的逼债手段，超乎你的想象。

初级的，“催死你”电话和短信轰炸：

用带有恐吓和威胁的语气接连不断的打给学生和其家人，不把对方逼到崩溃不罢休。

极端的，“搞死、搞残”；

更有甚者，“催债人”到借款学生家中，拿胶水堵住门锁、往门板上喷漆；

 

用脚飞踹家门；

还有的欠款者甚至遭到绑架，被关进小黑屋。

更极端的，就是各种人格侮辱和虐待。

用脱下的鞋捂嘴、把头按到马桶、暴露身体试图强暴等等。

逼迫你签器官捐赠书，心脏、视网膜、肾、肝，甚至子宫都不放过。

不想卖肾的话，你还可以卖身。

要求无力还钱的女孩通过裸聊、陪睡等方式进行“肉偿”。

高利贷行业有句名言：

先扒皮，再抽筋。

放贷者将目标瞄准大学生，就是利用了大学生对社会的认知不强，容易受蒙蔽和引诱。

他们知道，学生还不起，还有家人来接盘。

于是，血口大张，将杀人的刀捅了过去。

有的人，只能选择拿命偿还。

2017年最后一天，18岁的大一学生小倪从33层高楼顶部跳下。

这位刚走入大学校园几个月的孩子，当时身上已经背负了30多万的债务。

所涉及的校园贷平台，高达几十个。

因校园贷自杀的学生新闻，屡见不鲜。

这些高利贷披着互联网这层高科技的外衣，以金融创新为名，行杀人越货之实。

琳琅满目的校园贷广告上，记者只看见了两个字——

吃人！

有人会问，一个什么都没有的大学生，怎么会值得让校园贷如此无所不用其极的手段去骗钱？

他们看中的不是学生，是学生背后的一个个家庭。

而这背后，你想象不到的催债方式，或许正是摧毁一个家庭，毁掉一个生命的罪魁祸首。

如果说，充斥着利益与欲望却屡禁不止的校园贷，像一片雾气迷蒙的黑森林，那么随之而来的暴力催收，就像丛林中虎视眈眈、伺机扑倒猎物的野兽。丛林与野兽彼此依托，相伴相生，可悲的是，被狩猎的人竟还一无所知。

前面那个震惊全国的例子中提到的郑德，在去世前曾在百度贴吧写了一篇远离校园贷的帖子。转眼2年过去，这篇帖子成了所有受害者的树洞，留言数累计到了272页之多。

“坚持不住了”、“想走了”、“一了百了”…才二十多岁的年纪，人生却好像已经看见了灰暗的尽头。

我们的小伙伴其实都很质疑于这些事件的真实性，就连用信用卡都要反复对比哪家银行利率高了那么1%的人，实在无法理解，校园贷的危害明明那么明显，那些冠冕堂皇的糖衣炮弹那么禁不起推敲，

政府也一再禁止，可为什么还是有这么多的孩子前仆后继？为什么它还是暗中肆虐，屡禁不止？

其实，与PUA、真实毒品相比，校园贷的本质，更像是一种金融毒品。

所谓“毒品”，都有共同性，前两者是通过药物和情感来控制一个人，而校园贷则是通过金钱的控制，奴役、驯化一个人。

而被驯化的人，与前两者的中招情况近乎一样，近乎是毫不知情的拿着亲人和自己的命，在与魔鬼做交易。

天下没有免费的午餐，在做出决定之前，想想父母。

4

套路贷案例3

2017年3月14日，程琳一家人来到上海市普陀区人民法院，开始了自家的房屋“保卫战”。

二十多岁就背上巨额债务，如今一家人无家可归，程琳至今仍难以想象，造成这一切的竟是那个几十年来老实本分的父亲。

程琳的父亲在2013年向街边小贷公司借贷仅25万元，到2016年，陈家连本带利需要偿还不下300万的债务。为了偿还债务，家中唯一一套房产只能拿去拍卖抵押。

记者调查后发现，以“高利贷”为借贷形式，实则为了侵吞借款人房产的民间贷款行为已存在数年。伴随一线城市房价高企，不少违法分子将目标放在了房产——这一家庭中最重要资产之上。

印子钱、驴打滚、高利贷，这些字眼都不足以形容这一类的民间借贷行为。一边是有预谋有组织的犯罪，另一边是几乎没有还手能力的社会底层。

翻了7倍的借款

“噩梦”始于一通电话。

“2014年11月中旬左右，我接到一通来自某小贷公司的电话，对方说我爸欠下公司几万元贷款，想要见面谈一谈还款问题。”程琳向记者回忆。

对方声称，程琳的父亲不仅欠下该公司几万元借款，还欠了其它数家小贷公司的钱，并提醒程琳，依据他们的经验，程父很有可能已经背上了巨额债务。

在对方的“好心”建议下，程琳前往上海房地产交易中心查询，发现自家唯一一套位于上海市内的房产已被抵押。

程琳被“吓醒”了。

“他们告诉我，我爸很有可能掉进了一个高利贷圈套。”随后家人向程父多番逼问后得知，程父不仅在外欠下120万元的巨款，还将房产做了债权抵押和债权公证。

事起2013年4月，程父以家中装修为由，向上海市闸北区阳曲路上的某小贷公司借款25万元。

对方的条件是：借款者以个人名义进行借贷，借款额25万，还款期限两个月，并将家中房产本扣押在该公司处。但借条上借款总额必须写明是四十万，多出的15万当作头两个月的利息。

这在业内被称作“砍头息”，指高利贷或地下钱庄在给借款者放贷时先从本金内扣除一部分资金。通常出借人为了防范风险，会直接从本金中扣除利息来确保利息能够收回。

但这也让借款人实际拿到的本金低于账面上的借款数额，并且导致借款过程中实际利率高于合同约定的借款利率。

两个月后，程父仍无法归还40万元本金，而为了偿还之后的月息，该公司某蒋姓员工将程父带往正规金融机构借款，程父利用个人身份证信息，先后在半年内向融宜宝、宜信、工商银行等10家机构借款约45万元用以偿付借款利息。此时程父的借款总额已经远超最初的40万元。

“2014年开始，他们就暂停了向我爸催款，给了他半年的喘息机会。但这个时候已经是‘拆东墙补西墙’了，本息已经算不清了。”

2014年7月，该公司再度向程父催讨债务。已然用尽合法借款方式的程父，在上述蒋姓员工带领下，通过作假买卖房屋合同非法套现个人公积金11万元，并办理了两张新的信用卡，共计套现5万元左右。

9月，蒋姓员工又为程父指了一条“明路”，向一些灰色小贷公司借款，俗称“空放贷款”。简单理解，就是无需提供抵押、担保便可当场获贷。

但是这类“空放”大多利息极高，而且和最初的借款公司相同，采取“砍头息”的方式放贷，已然属于高利贷范围。

早已积重难返的程父只得向多家高利贷公司借款。“之后光是还这些高利贷就还了40来万，到底借了多少已经算不清了。”

然而致命一击才刚刚到来。

2014年11月6日，也就是家人发现事情原委的数日前，蒋姓员工带程父和另一个贷款人签下了一份为期两个月、本金120万元的借款合同，借款利率为同期人民银行贷款基准利率的四倍。

该贷款人答应为程父偿还第一家公司的借款本息，和此前的操作手法相同，贷款合同上写的是120万元，但实际只借出了95万元。

这一步被放贷人称作“平账”，即向下家借钱后还清上家的债务。也正是这一行为，使得程父的债务几乎翻番。

然而此时借款数额较大，借款人除要求增加日息万分之六的逾期罚息外，还对程父名下的房产进行了抵押登记，并在公证处办理了具有强制执行力的公证债权文书，以及《房屋买卖全委托公证书》。

这也意味着一旦程父未按时清偿债务，对方有权向法院要求对上述抵押房屋强制拍卖，以归还欠款。

如今程琳一家正面临着这一困境。借款方已向法院提出，要求程琳一家付清本息总计近180万元的贷款（包括本息1244640元，罚息近60万元）。

然而由于该房屋属于程父程母夫妻双方共同财产，在未认定这180万为双方共同负债前，法院并不能对该房屋强制执行拍卖。

程琳竭力向法院解释，这180万的借款“来路不明”，竟是由最初的25万利滚利翻倍而来。而程父在催讨公司和高利贷人员的多方施压下，如今已患上中度抑郁症和焦虑症，无法与人顺畅对话。

如今除去这180万元，程父前期向小贷公司、高利贷的借款也并未还清。即便将房屋拍卖，程琳一家也难以还清欠债。

程琳已经算不清到底还了多少钱，除去那120万的合同外，各类小贷公司、高利贷、信用卡等等的还款数额已经高达近百万，加之变卖家产和亲友借款，程琳估计，总共的欠款还款金额已经不下300万，等待程琳一家的只有房屋拍卖一条路。

“我就是不明白，为什么25万到180万，明显的高利贷竟然还合法，到底是哪里出了问题？”程琳质问。

5

套路贷案例4

这是浙江温岭一起套路贷案件的受害人贾某在自杀前留下的一段遗言。

警方对贾某实施套路贷犯罪的团伙成员抓获后，在统计受害人时发现，该案中共有6名受害人，因为还不起垒高的债务，每天都被软暴力催收滋扰，而选择了自杀。

“无利息、无担保、无抵押”这样一些“三无”的小额贷广告近年来充斥着网络平台，而这些小额贷平台的背后很可能是充满陷阱的套路贷。

遭遇“套路贷” 多名受害人轻生

在甘肃兰州，记者也找到了掉进网络套路贷陷阱的受害人。今年30岁的小丽是一名微商店主，2017年底因为资金周转困难，她在急需用钱时，无意中发现了一个网络小额贷平台的广告。 

 

受害人 小丽：当时脑子里只想着要还银行信用卡的钱，所以就点进去了。贷款平台名字叫做“现金白条”，注册完以后，允许授权读取我的通讯录，还有我的身份证的正反面照片，还有我的肖像采集人脸，最后出来的时候额度是3000元。

虽然借款额度是3000元，但打到她银行卡上的钱只有2400元，剩下600元被对方以综合服务费的名义扣除了。

按照约定14天后，小丽需要偿还3000元。但到了还款那天，对方一直以各种理由称小丽还款失败。 

 

受害人 小丽：告诉我说是他们的财务在升级，要不就尝试线下还款，然后他就给了我一个支付宝的账号，我就把这3000元又给打过去了。过了两分钟不到，这个客服又给我打过来，说是还款的时候，我是不是没有备注好姓名、电话，从支付宝让我再转一次。 

几次重复还款下来，小丽银行卡上仅剩的12000元全部转完了。

无奈之下，小丽只好又从其他平台借钱。和现金白条一样，这些平台每次都要收取30%的服务费。

而且，还款期限从14天缩短到了7天，一旦不能如期还款，每逾期一天利息就要收10%。如果不想被催收，可以再掏服务费申请延期还款。 

小丽说她之所以在多个平台借钱，原因主要是这些小额贷平台的还款期限太短了，手上的资金根本周转不开，而一旦逾期没还，就会接到催收电话或短信。

一年多的时间，小丽从网贷平台共借了80万元，实际到账40多万元，但各种费用算下来却要还120万元。越来越大的债务窟窿和没完没了的催收电话、短信，让小丽每天精神崩溃，几次准备自杀。 

受害人 小丽：我妈妈的手机每天都会接60多个骚扰电话，然后催收电话就打到我老公那儿，我老公接起来就骂。我就觉得，只要我这个人不在这个世界上了，这件事情才结束了。

小额贷APP穿“马甲”混入手机应用

据受害人介绍，他们借款的一些平台，每隔一段时间就会换个名字，而且好几个平台，明显是同一家公司在管理。

那么究竟是什么人在运营这些小额贷平台？他们和催收公司之间又是什么关系？ 

2018年12月，兰州警方在网络巡查中发现，网上一些打着美食、养生等旗号的APP，私下在从事非法小额贷业务。

在对这些网站的后台数据进行分析时，警方发现这些穿着“马甲”的APP，几乎都存在非法收集用户个人信息的情况，而且数量多达400多万条，那么这样海量的用户信息是做什么用的呢？ 

甘肃兰州市公安局副局长 王俊峰：下载的480多万人（的信息），不是每一个人都符合放贷团伙的放贷条件的，他们分析出结果了以后，认为你有能力偿还这些资金，或者你有固定的人脉圈子，能够影响到你、逼迫你来还钱，才开始放贷。 

进一步的调查发现，“甜兔”、“节气猫”、“红番茄”等20多个涉嫌套路贷犯罪的网贷平台，它们的运营主体都指向杭州的两家互联网公司，两家公司的实际控制人都是一个叫王某的人。

给受害人打催收电话的，则是分散在安徽、河南等地的多家催收公司。放贷公司和催收公司虽然不在同一个地方，但联系却非常密切。 

 

甘肃兰州市公安局刑侦支队大队长 贺小东：催收是网贷真正的核心，没有催收，就得不到所谓的这些巨大的非法获利。放贷公司采取了新的一种方法，把催收公司外挂出去，既要有专业的人员帮放贷公司催得更好，同时要避免把催收公司挂靠在主公司里，暴露它实际上是一个网络套路贷犯罪团伙的这个特征。 

经过对数据内容的分析研判，警方认为这是一个集非法获取公民个人信息、套路贷、非法经营、“软暴力”催收于一体的涉案团伙。

2019年3月，在公安部的统一指挥下，兰州警方和杭州警方联合行动，将王某和他控制的两家公司的骨干成员全部抓获。

警方查获大量现金、金条和名车豪宅，冻结涉案资产10亿多元。随后，4家催收公司也被警方一一查封。

号称无利息 受害人却掉入以贷还贷陷阱

据办案民警介绍，犯罪嫌疑人王某等人经营的这种7天或14天的短期小额贷项目，因为高额的“砍头息”及“逾期费用”，也被业内人士称为“714高炮”。

这是现金贷转移到网络后的一个新变种，而经营这个产品的公司几乎都没有放贷资质。那么，这些非法小额贷平台是怎么变成套路贷的呢？ 

犯罪嫌疑人王某，原本是一家知名互联网公司的员工，2017年开始，他与人合伙做网络贷款业务，

2017年12月，金融监管部门开始对现金贷业务进行限制监管后 ，他的公司业务也被迫叫停，直到2018年6月，他们又找到了一种逃避监管的新型网络小额贷产品。

王某的公司对这些小额贷APP进行了伪装，比如将APP做成AB两面，A面是美食、天气等内容，B面则是小额贷业务。

因为审核不严格，这些从事非法放贷业务APP很容易混入各大应用商店。

犯罪嫌疑人 王某：使用AB面的方式，一旦审核通过之后，服务端开关进行切换，就可以变成一个金融类的、贷款类的产品。 

和一般贷款产品相比，714高炮最大的特点就是放款速度非常快，这也让很多受害人急需用钱时，习惯性地找这些APP借钱。

王某等人为了防止受害人赖账，不允许他们在同一平台长期借钱，而是不断开发新的APP来引诱受害人多头借贷，垒高债务。
 

甘肃兰州市公安局七里河分局刑警大队教导员 谈存俊：你在一个平台上借了1000元，但是人家只给了你700元，你肯定还不上，只能借两个平台才能还上。还3000元的时候，一个平台只能借700元，3000元就得借五个平台。所以，好多受害人这样，在进入这个套路以后，越借越多，他就进入这里面，就拔不出来。 

受害人进入多头借贷，以贷还贷的困境后，这些非法小额贷平台所宣称的无利息的谎言也不攻自破。
 

甘肃兰州市公安局刑侦支队大队长 贺晓东：我们算了一下，很多借了的人实际情况来看，借了1000元，实际上拿到700元以后，还款大部分在五六万元以上。 

在调查中警方发现，这些套路贷公司往往会找多家催收公司，对他们开出远高于正规金融机构的佣金。

高额的佣金也让许多催收人员用尽手段对受害人施加压力，除了用“呼死你”软件和短信轰炸，许多催收员在电话里对受害人也是张嘴就骂、侮辱恐吓。 

催收人员 （警方取证电话录音）：如果你能处理欠款，积极地联系我们。不能处理就算了，下午我给你们家每人送一口棺材过来。别跟我说这些，你把钱留着给自己做葬礼吧。 

190名犯罪嫌疑人被刑事拘留

目前，该套路贷团伙已有190名犯罪嫌疑人被刑事拘留。警方查明，自2018年7月至2019年1月，该团伙在半年的时间里累计放贷113万余笔，放贷资金19亿多元， 非法收回资金30多亿元。目前，该案仍在进一步调查之中。

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10大典型案例

1、北京1.08“套路贷”犯罪案件

2019年4月，北京、广东广州市公安机关打掉赵某“套路贷”团伙，抓获犯罪嫌疑人488人，破获刑事案件数10起。

经查，2017年以来，犯罪嫌疑人赵某等人成立北京元海慧诚金融服务外包有限公司，对网上借贷的受害人采取打电话、发短息、发图片、“呼死你”软件滋扰等方式，实施“软暴力”催收犯罪活动。

该犯罪团伙猖獗一时，甚至对借贷人所在企事业机关单位办公电话实施恶意呼入骚扰，导致企事业机关单位办公电话数日无法接通，严重影响单位正常办公秩序和当地社会治安秩序，造成恶劣社会影响。

2、江苏泰州虞某云“套路贷”犯罪案件

2019年3月25日，江苏省泰州市公安机关打掉虞某云“套路贷”犯罪团伙，冻结涉案资金9亿余元。

经查，2017年6月以来，犯罪嫌疑人虞某云在组织人员假借网络借贷平台名义，发布“低利息、无担保”等虚假信息，诱骗借款人到平台借款，借款时索取身份信息及手机通讯录和通话记录，放贷时直接扣除30%“砍头息”，要求借款人偿还全款，借款人无力偿还时，对借款人以及借款人通讯录中的亲友、同事采用侮辱性语言、PS图片等软暴力方式进行催收，逼使受害人交纳高额“逾期费”。

自2017年6月至2018年12月，该团伙对913万余人次实施“套路贷”犯罪活动，涉案金额数亿元。

3、浙江绍兴“米房””“套路贷”犯罪案件

2018年2月，浙江省绍兴市公安机关打掉陈义展“套路贷”犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人62人，冻结涉案资金968万元。

经查，2017年6月以来，犯罪嫌疑人陈某展在浙江省瑞安市成立瑞安米房网络技术有限公司，从事“套路贷”犯罪活动。

该犯罪团伙通过非法获取公民个人信息建立客户资源，利用借款人急需借钱的心理，与借款人签订阴阳合同，放款设置“砍头息”、高额逾期费，蓄意垒高债务，并采取恶劣手段进行催收，借款人在遭受经济损失的同时，自身及身边亲友的正常生活均遭受严重影响。

4、浙江温岭吴某杰“套路贷”犯罪案件

2018年4月26日，浙江温岭市公安局打掉吴某杰“套路贷”犯罪集团立案侦查，抓获犯罪嫌疑人268人，破获刑事案件631起，冻结669万元。

经查，2017年8月以来，以犯罪嫌疑人吴某杰为首的恶势力犯罪集团设立龙腾肆海信息服务有限公司，下设人事部、财务部、技术部、催收部、法务部、中介部等部门，以及16个业务团队。自2017年8月至2018年5月，发放贷款近9万人次，涉案金额数亿元。

5、江西赣州李某俊“套路贷”犯罪案件

2018年12月，江西赣州市公安机关打掉李某俊“套路贷”涉黑组织，抓获犯罪嫌疑人50人，破获刑事案件85起。

经查，2017年9月以来，犯罪嫌疑人李某俊等人成立龙南嘉乐科技有限公司，建立“有的花”网贷平台，购买“猫池”网络轰炸机和“顺丰贷”手机APP，实施“套路贷”犯罪活动。

该犯罪组织通过“顺丰贷”手机APP诱骗受害人借贷后，扣除“砍头息”，对未还款受害人，使用“猫池”网络轰炸机骚扰受害人及其关系人，制作受害人吸毒、赌博、卖淫等图片发给受害人关系人，逼迫受害人偿还高额逾期费、催收费等费用，非法敛财8000余万元。

6、河南安阳3.26“套路贷”犯罪案件

2018年3月，河南省安阳市公安机关打掉许宽“套路贷”团伙，抓获犯罪嫌疑人133人，冻结涉案资金569万余元，查封房产10套，扣押汽车10辆。

经查，2017年2月以来，犯罪嫌疑人许某、杨某文成立江西宽宽网络科技有限公司，设立达购235购物平台、快购18平台、质高商城平台，采取虚构以网上销售手机的模式实施“套路贷”犯罪活动。

该犯罪团伙购买了10000余条学生信息，以“无利息、无担保、无抵押”等宣传方式，诱骗在校大学生通过网络贷款，签定借款金额后以扣除管理费、资料审核费等名义恶意收取“砍头息”。

七天借款期限到期后，无力偿还的可以申请按照一天100元、七天400元收费标准续期，或者推荐受害人按照同样的方式在公司其他平台借款来偿还上次借款，诱骗受害人在公司内部平台重复借款，垒高债务，并采取电话骚扰、发送侮辱短信、语言威胁、发送或上传PS裸体图片、灵堂图片等“软暴力”手段骚扰受害人、以及受害人父母、同学、老师、亲戚朋友等，逼迫受害人偿还借款全额和每天20%逾期费。

该案共涉及2500余所高校1.3万名受害学生，涉案金额5074.8余万元。

7、河南洛阳5.30“套路贷”犯罪案件

2018年7月6日，河南省洛阳公安机关成功打掉戴某飞“套路贷”涉黑组织，抓获犯罪嫌疑人142人，冻结、收缴涉案资金1280余万元。

经查，2016年3月以来，犯罪嫌疑人戴某飞等人成立池州中聚公司等企业，以网络小额贷款为幌招揽借款人，大肆进行“套路贷”等犯罪活动。

该犯罪组织通过发布“额度大、免审核、无抵押、免担保、低利率”等宣传，诱导被害人签订虚假借款合同，以“续期费”、“展期费”的名义诱骗被害人支付借款额30%的费用，并不断垒高被害人债务，

同时实施电话滋扰、辱骂、恐吓、捏造损害他人名誉的事实、PS淫秽图片、灵堂图片等软暴力行为，向被害人及其亲属、朋友等人勒索财物。

8、湖南长沙11.07“套路贷”犯罪案件

2019年3月，湖南长沙市公安机关在云南瑞丽等多地开展集中抓捕，打掉文某“套路贷”涉黑组织，抓获犯罪嫌疑人165名，破获刑事案件100余起，收缴枪支2支，解救受害女性106名，查扣涉案资金2000余万元、黄金1公斤。

经查，2018年以来，犯罪嫌疑人文某、刘某安、刘某威等人成立“赢禾财富”、“成鑫创业”、“米发零用贷公司”，对长沙市各夜场KTV上班的年轻女性开展“佳丽贷”、“夜场贷”、“美容贷”，诱骗受害人签订虚高借款合同，

一般日息为1%至1.5%，设定惩罚性违约条款，采取“转单平账”的方式将受害人在关联公司之间流转，以收取“行规”“中介费”等恶意抬高还款金额，对受害人实施诈骗等犯罪。

在“追债”过程中，采取滋扰、纠缠、向其亲属索债等暴力、“软暴力”手段，逼迫受害人还钱。在受害人无力偿还情况下，强迫借款人在境内和境外缅甸卖淫“还贷”，造成恶劣的社会影响。

9、甘肃兰州2·12“套路贷”犯罪案件

2019年3月16日，甘肃兰州市公安机关打掉王某焘“套路贷”犯罪团伙，捣毁6个犯罪窝点，抓获犯罪嫌疑人213人，破获刑事案件122起，冻结、扣押涉案财物价值约15亿余元。

经查，2018年5月至2019年3月犯罪嫌疑人王某焘设立“甜兔网”等24个网贷平台，实施非法侵犯公民个人信息、“套路贷”犯罪活动,非法获取482万人的通话记录、电话号码本、银行卡号等公民个人信息；

累计非法放贷113.78万余笔，放贷资金19.46亿元，非法收回资金30.25亿元，利润10.79亿元；该犯罪团伙与24个催收公司建立外包催收关系，涉案催收人员553人。

该犯罪团伙以垫资消费的名义非法放贷，采取收取“砍头息”及高额服务费的方式运营。逾期不还款，就使用软件发送催收骚扰短信对受害人进行轰炸或由专业催收团伙使用电话侮辱、威胁，发送PS裸照等软暴力手段进行收账。

10、甘肃酒泉5.30“套路贷”犯罪案件

2018年7月12日，甘肃酒泉市公安机关侦破5.30“套路贷”系列案件，捣毁14个犯罪窝点，抓获犯罪嫌疑人400余人，破获各类刑事案件200余起，冻结涉案资金100余万元。

经查，2017年3月以来，犯罪嫌疑人王某翼、王某表、戴某富等人设立“互助信贷”、“融多利金服”等网贷平台，通过“放款速度快、额度高、无抵押、无担保”等宣传，诱骗借款人在签订虚假借款协议，以“服务费”、“利息”等名义扣除高额“砍头息”。

在借款人无能力还款时，便以“续期费”、“展期费”的名义收取费用用于延长借款期限，使借款人不断垒高债务，利用“呼死你”软件向借款人及其亲属打电话、发送辱骂、侮辱、恐吓、威胁、PS裸照的短信、彩信和微信消息等软暴力手段催收，涉案金额近亿元。

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套路贷的几种模式

1.车贷模式

车贷模式是比较常见的“套路贷”模式，犯罪嫌疑人以小额贷款公司等形式，诱骗被害人到小贷公司以自己所有的车辆作为质押物从小贷公司进行小额信贷。

在宣传上往往号称“速审速贷”、“无需抵押”、“方便快捷”等，在签订借贷合同过程中，引诱被害人接受在车辆上安装GPS定位装置、违约时小贷公司可任意处置车辆、违背常理的严苛的违约条款等内容，并签订相应的《车辆质押协议》、《车辆处置委托书》等法律文书。

随后，肆意认定被害人违约，出动人员强行扣押被害人车辆或者使用被害人存放于公司的备用钥匙私自将被害人车辆开走，随后向被害人索取高额拖车费、停车费、违约金的款项，以达到获取非法利益的目的。

被害人不支付上述费用的情况下，擅自将被害人车辆出售，获取非法利益。

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案例一：因资金周转困难，蒋某经人介绍找到杭州立呈网络科技有限公司。听到公司自称可以“低利息、无抵押、不扣车”，他便将自己的宝马汽车作抵押，与其签订了借款合同。根据“行规”，该公司要求必须给车辆安装GPS设备，并收取“平台管理费”“上门费”“安装费”“利息费”等各种名义费用8000元，还要以“保证金”的名义增1万元合同金额。虽然蒋某与该公司签订了5万元的借款合同，但蒋某实际到手的借款金额才3.2万元。由于急需资金，蒋某也只能接受这样的霸王合同。同时，该公司与蒋某进行相关口头约定，约定还款方式为：先息后本，半月一付，期限4个月，每期付息5000元。没过多久，在蒋某支付第二期利息后，该公司以付息超期21分钟为由，认定蒋某违约，并强制扣押车辆，要求偿还虚高借款合同金额5万元，并索要“违约金”1.2万元。蒋某被该公司的老板威胁施压，并通过扣车、聚众造势等“软暴力”手段迫使蒋某支付4.5万元将车赎回。

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2.房贷模式

房贷模式中，犯罪嫌疑人以“民间借贷”为幌子，专挑有房产的对象下手，通过与被害人签订借款合同，制造民间借贷假象，并以“违约金”、“保证金”等名目骗取被害人签订“虚高借款合同”、“房产抵押合同”等明显不利于被害人的合同。

同时带被害人去公证处，将房屋的出租、管理及查档权授权给贷款方，以便为今后和被害人打官司提供合法依据。

借款时，以过流水的名义向被害人账户汇入高额资金，再以“保证金”、“中介费”、“服务费”等名义要求被害人以现金形式返还，被害人最终到手资金与流水资金天差地别。

等到还款日，犯罪嫌疑人以被害人违约为名，向借款人索要高额借款，如果被害人不还便向法院起诉。

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案例二：郑某急于用钱，但自身因有过不良征信记录，无法通过正规银行渠道贷款，于是找到从事小额借贷的欧某。得知郑某名下有一套价值900万元的房产后，欧某答应借贷。2016年11月至2017年7月间，欧某伙同江某、宋某等人，通过与郑某签订“阴阳合同”、“空白合同”、“制造虚高银行流水”的作案方式，向郑某放贷7次。郑某第一笔款只借了5万元，实际到手2万多元。每次放款后都会立即被以支付“利息”、“保证金”、“好处费”等名目扣除部分借款，实际拿到手的借款金额远远达不到合同约定的金额，却被要求按照合同约定的借款金额支付本金和利息。贷款到期后，当郑某苦于无能力还款时，欧某等人称要帮助他“平账”，实质为借旧还新。贷款方通过“转单”每次又产生新的利息、新的违约保证金，将上一笔借贷的利息和违约保证金予以“平账”，从而不断垒高虚假的借款本金。经过11手的“转单平账”套路后，被害人债务本金从5万元累计到340余万元，而实际到手只有36万余元。随后，贷款方通过向法院提起虚假诉讼的方式，企图非法占有郑某房产。

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3.裸贷模式

裸贷模式多以大学女生为犯罪对象，犯罪嫌疑人以无抵押分期还款形式向被害人进行借贷，待被害人还不出钱时，便要求被害人拍摄裸照或者录制不雅视频，作为延长还款期限的条件，并承诺被害人上述裸照或者视频只是担保被害人还钱之用，不会外传。

在被害人答应上述要求拍摄裸照或视频之后，以在网上散布裸照、视频或者向被害人家属寄送相关裸照、视频等方式要挟被害人还款，并索取高额利息。

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案例三：大三女生陈某想自己创业做生意，通过微信卖洗护用品。但做生意需要本钱，她不想跟家里人要钱，决定自力更生。于是她通过网上搜到的分期付款平台，借了4000元。结果，创业未成，无法按期还款，陈某认为自己可以解决，仍不愿告诉父母，她决定再次借款。通过网友介绍，陈某在一个借款平台上结识了周某。对方表示，可以借给她4000元，不过一个星期后要归还5000元。之后，陈某的生意一直没有起色，卖不掉货，也还不上钱，周某要求她录制不雅视频以延长还款期限。从此，陈某陷入了“裸贷”旋涡，她通过各种平台借贷，“拆东墙补西墙”先后还了10万元，但还是没能还清欠款。此后，陈某的裸照被寄给她的父亲，她父亲选择了报警。

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4.信用贷模式

所谓的信用贷模式，也就是无需借款人提供任何担保物，以借款人的信用作为担保的借贷模式。在“套路贷”案件中，这种模式更具有迷惑性，使被害人误以为可以轻松借到款项，从而放松警惕。

但实际上，被害人签订的借贷合同中约定的款项与被害人实际到手的款项存在差别，犯罪嫌疑人以预扣利息、收纳手续费等名义扣除相关费用。

事后按照合同约定的借款金额采用软硬兼施的方式向被害人讨债，并通过转单平账等方式，诱骗被害人借新还旧，层层垒高债务。

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案例四：张某想做微商创业，可手头资金紧张，这时正好有人打电话问她是否需要贷款。张某抱着试试看的心态，便签了贷款合同。按照约定，张某借款3000元，在一个月内还清。可签订合同后，张某实际只拿到2000元，对方以30%周息和100元手续费扣除1000元。更出乎意料的是，仅仅过了4天，对方就要求还清贷款，而且要还3000元，还以“不按时还款，就轰炸通讯录，把名声搞臭”等方式要挟张某。出于害怕，张某同意还款，但手里的现金不够。见此，对方提出“借新债还旧债”，让张某从另外的贷款公司借款，来填平自己的债务。就这样，张某在对方的介绍下，陆续找了13家公司贷款抵债，最后，张某的债务竟累积到10万余元。

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5.搭售模式

搭售模式实际上是信用贷模式的衍生方式，犯罪嫌疑人同样利用被害人急需借款的心理，在于被害人签订借贷合同后，要求被害人高价购买商品，否则无法放款。

被害人受蒙蔽后选择购买搭售商品，实际到手的借款金额与合同约定的借款金额差别较大，但最终仍须按合同约定的借款金额还本付息。

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案例五：王某根据街头小广告，向一家小贷公司借12800 元，双方按月息1.8%，8期还清的协议签订了合同。正当王某为借到低息贷款而高兴时，工作人员却说贷款成功的客户，需要购买两瓶他们公司代理的“高档红酒”，一瓶售价2400元，但如果不买酒，公司就无法放款。在对方的软硬兼施下，王某无奈同意了购酒的要求。12800元到账后，他通过转账支付了4800元“购酒款”，还交了500元“手续费”，最后仅落得7500元。工作人员笑着提醒他，要记得按时还款，“你的家庭和工作信息都已登记，如果逾期我们会上门催收。”【注5】

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除了上述几种“套路贷”模式之外，还有一种比较常见的“套路贷”是“校园贷”，但是“校园贷”的行为方式基本可以由信用贷模式和裸贷模式所涵盖，所以不再作为一个单独的“套路贷”模式予以介绍。

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网贷一时爽，还钱火葬场

今年央视的“3·15”晚会翻了互联网金融的牌子。

晚会曝光了“714高炮”网贷乱象、高额的“砍头息”和逾期费用，以及暴力催收方式；点名了金葫芦、快易借、现金树、米来来等APP和安徽紫兰科技有限公司，还有自称“中国领先的移动金融智选平台”的融360。

“3·15”晚会之后，大量APP从应用商店下架，安徽紫兰科技有限公司相关负责人被公安部门带走调查，融360旗下在美股上市的简普科技股价大跌。

“3·15”晚会的曝光割开了互金的一道口子，让更多消费者看到了其浮华背后的乱象横生。

互金行业从来就不风平浪静

“3·15”前后，聚投诉平台上的消费者投诉成为了大家关注的焦点。

从2018年聚投诉平台重点行业整体投诉数据来看，互联网消费金融行业(含消费金融、网贷/p2p、小额贷款、助贷等机构)有效投诉量共计20.97万件，成为了2018年第一大被投诉行业。

但其投诉解决率仅为39.7%，排名第九，高投诉量和低解决率形成了鲜明对比。

从互金行业的具体投诉内容来看，消费者投诉的两大突出问题，一个是利率超标，还有一个就是恶性催收。

网贷天眼研究院对聚投诉平台互金行业多达30万条投诉数据进行分析后发现，恐吓威胁、高利贷、骚扰、通讯录为最主要的投诉主题，催收、态度恶劣、合同、套路、变相收费等也有所提及。 

聚投诉平台还会根据全年整体投诉数据评选出各行业的最佳客服奖，2018互联网消费金融行业最佳客服的评选条件为：1.商家不存在“恶性/暴力催收、利率畸高”等机制性问题，不存在特别恶劣的投诉个案；2.商家的投诉解决率处于同行业领先地位。

然而，并没有商家同时满足上述两点要求，故该奖项空缺。

“3·15”晚会之后，大量投诉涌入互金行业。3月16日至22日，聚投诉平台接到互金行业有效投诉19539件，较3月8日至14日的有效投诉量9245件，增加了一倍多。

尤其是被央视点名的融360，“3·15”前一周的有效投诉量为184件，“3·15”后一周飙升至1916件，迅速登上投诉量排行榜榜首，遥遥领先其他商家。

“714高炮”威力如此巨大，那它是否违法呢？

答案是肯定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

以借1500元为例，“714高炮”的年化利率高达450/（1500-450）/7*360*100%≈2204%，远远高于36%的法律红线。

所以“砍头息”常常会被包装为手续费、咨询费、审核费等各种费用或者等价购物额度，来规避法律对于借贷利息上限的规定，实际上这些费用都要包含在利率的计算内。

而且“砍头息”本身就不合法。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

既然违法，“714高炮”为什么还会存在呢？

一方面是监管有难度，另一方面是借款人法律意识不足，又指望着“714高炮”解决燃眉之急，只能被网贷平台牵着走。按照法律规定，年利率超过36%的部分利息，借款人根本不需要支付。

在前段时间热播的电视剧《都挺好》中，苏家舅舅想忽悠苏大强和他一起投资，反而被之前有过受骗经历的苏大强科普，“国家规定，（年利率）超过银行贷款的四倍，就不受国家法律保护了。”（国家最新规定为受法律保护的民间借贷利率是年利率24%）

高息网贷，要钱更要命

网贷天眼研究院的统计数据显示，互金消费者的诉求主要为处罚、停止骚扰、道歉、协商、调整利率、快速处理、改善服务和销账等。

虽然高利贷高居投诉主题第二名，但是互金消费者对于调整利率的诉求仅排第五。

和利率相比，消费者对催收手段更加敏感。

在“714高炮”这类高息网贷的催收方式中，爆通讯录最为常见。借款人在网贷时会被要求验证手机运营商，网贷平台这一操作的目的就是读取借款人的通讯录和通话记录详单，利用了借款人不欲声张的心理，方便平台后续催收。

暴力催收虽然普遍存在，但一些恶劣的催收行为实际上已经触及了犯罪。

例如使用恐吓、要挟等方式要求借款人偿还过高利息可构成敲诈勒索罪，此外一些催收行为也有可能构成非法拘禁罪、绑架罪、寻衅滋事罪、侵犯个人信息罪等。

高息网贷不仅让借款人背上巨额债务，通过暴力催收影响借款人的正常工作生活，甚至会把借款人逼上绝路。

据澎湃新闻报道，武汉一名女大学生因为欠下网贷6万元，两次卖卵共计29个，昆明一男子欠下数十万网贷，与家人发生争执后跳河。

类似的新闻事件还有很多，通过梳理慧科新闻搜索研究数据库发现，近三年来网贷造成了多起悲剧，其中因暴力催收和无力还贷而选择结束生命的例子不在少数。

在这些案例中，不少借款人都是年轻人和大学生，是什么让他们走上了网贷的道路呢？

超前消费让高息网贷有机可乘

在消费主义的浪潮席卷之下，越来越多的年轻人开始选择超前消费。

首都经济贸易大学的学者研究发现，京津翼地区近六成大学生有过超前消费经历，其中12.76%的大学生经常有超前消费行为，45%的大学生偶尔有超前消费行为。

超前消费的最主要来源为蚂蚁花呗、京东白条和向父母/朋友借。支付宝2017年发布的《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过4500万。

不同性别的超前消费领域有明显区别，女生的超前消费领域主要为服装饰品和化妆品，男生则主要为数码电子和服装饰品。

年轻人有超前消费的需求，但是银行贷款门槛较高且手续较为麻烦，相较而言网络贷款就显得更为简易。

一些网贷平台以“零利息”“零抵押”“线上审核”“极速到账”作为宣传语，对于没有高收入水平却有高消费意愿，并且对利率并不敏感的年轻人来说，十分具有诱惑力。

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，调查数据显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网贷几乎占一半。

一部分年轻人就这样走上了网贷之路，而网贷反过来也会进一步刺激年轻人超前消费。

超前消费本身并无过错，还能在一定程度上便利年轻人的生活。但久而久之，它会让一些年轻人对钱失去敏感，认为一切都唾手可得。当钱变成了一串串数字，多1000和少1000区别并不大。

一旦欲望开始膨胀，稍不留神，也许就会坠入深渊。

“714高炮”虽然有凉凉的趋势，但未来很可能会换个样子重生。毕竟高利贷这种东西，从来没有缺席过。

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司法解释标准

套路贷司法解释标准

　　近年来，随着网贷行业的普及，越来越多的非法的校园贷、套路贷骗局开始出现在市场上，从去年开始，套路贷已经有了相关司法解释，那么遇到套路贷怎么报案?套路贷司法解释是怎样的?下面就来带大家了解一下

　　1、犯罪嫌疑人、被告人的行为从整体上属于以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财产的诈骗行为;

　　2、采用了虚构事实、隐瞒真相的诈骗手段，又采用了暴力、威胁、虚假诉讼等手段，同时构成诈骗、抢劫、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼等多种犯罪;其中，暴力手段包括但不限于所谓的“谈判”“协商”“调解”以及滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等使被害人产生心理恐惧或心理强制等“软暴力”手段;

　　3、如果对方帮助非法贷款机构实施故意伤害、非法拘禁或者滋扰被害人及其近亲属正常生活行为，或者帮助捏造事实提起民事诉讼，符合故意伤害罪、非法拘禁罪、寻衅滋事罪、非法侵入他人住宅罪、虚假诉讼罪的构成要件的，可以追究刑事责任。

遇到套路贷怎么报案?

首先，无论套路贷是否最终被法院认定，对于借款人而言它究其本质都是一个民事纠纷，借款人本身不会因为借款承担刑事责任，因此如遇催债切勿自乱阵脚。

对方如果暴力催债，该报警报警，切勿胡乱抵押财务或者转卖财务，以防止套路贷演化成进阶版。其次，如果债权人起诉，作为债务人请一定出庭应诉。

不少被告在收到法院开庭通知的时候都极为惶恐，下意识逃避。但是逃避法院只会让事情更糟。事已至此，出庭答辩是被告最后的权利。

人救者必先自救。而且法院在审理借贷纠纷时，本身就需要排查类似套路贷的非法形式，被告的答辩是法院查明事实的最好助手。并且法院在判决前都会进行法庭调解。债权人只是要钱并不要命，调解阶段双方对于债务的妥协空间非常大。

最后，请尽可能收集借款真实本金的证据，证据可以是电话录音，微信聊天、证人证言等，揭穿套路贷的真面目。

自315重点曝光网贷陷阱以来，有关部门接二连三出手整顿。4月9号，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合出具《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》。

该意见着重从套路贷的定义、表现方式、与民间借贷区别、涉嫌犯罪罪名、共犯构成、犯罪数额等多角度释明。

这把及时雨首次正面开杠套路贷，必然成为处理这部分犯罪的重要指导意见。

如果你怀疑自己被套路贷了，那么请仔细阅读本文。

如果你涉嫌套路贷，更要仔细阅读本文。回头是岸啊，兄弟。

如果你纯属好奇，还是仔细阅读本文。

一、什么是套路贷？

首先你得知道套路贷并不是一个罪名。我们有故意杀人罪，有诈骗罪，有抢劫罪，但是没有套路贷罪。套路贷是对一系列行为的概括性称谓。实施套路贷可能触犯我们刑法中的多项罪名，比如诈骗罪，又比如敲诈勒索、非法拘禁等多种犯罪。

本次意见给出了一个完整的定义。

“套路贷”，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

结合我们实践中真实的案例，你综合感受下。

河南省内乡县人民法院审理的一起套路贷犯罪中，被告人林某良等8人在江苏省常熟市世界贸易中心1102室以荣坤信用公司的名义在网上借款放贷，由钱某伟负责日常管理及后勤保障、以葛某洲等4人具体实施放款诈骗，通过收取高额的续期费、手续费等名义诱骗被害人签订虚高借款金额的借条（放贷人员告知客户“贷款1500元到手1050元，但条子打1500元到期还1500元，续期费450元，如果逾期1天每天需支付借款额30%的逾期费，逾期3天催收部直接催收”）实施诈骗，在被害人无法偿还借款及续期费时，将被害人的信息推送至湖南邵阳由陈某保等4人组成的催收公司。催收公司成员接到信息后，通过辱骂、电话短信轰炸、向被害人亲友发送PS侮辱性图片等软暴力形式对被害人实施催收还款，并从所催收回来的钱中抽取10%的提成。

案例中受害人被虚增借贷金额，恶意制造违约，并采用暴力、威胁以及其他手段催收还款。

最终法院对18名被告人以“套路贷”形式实施诈骗、寻衅滋事犯罪的恶势力犯罪集团案件公开进行一审宣判。

二、与民间借贷的区别是什么？

可以看出套路贷名为民间借贷，实为犯罪。与民间借贷的最大的区别在于，民间借贷的出借人借钱是为了利息，而实施套路贷的犯罪嫌疑人则醉翁之意不在酒，目的不在于利息，而在于非法占有你的财产。借了3千被迫还10万的受害人大有人在。套路贷中更是不乏虚增借贷金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等行为。

这其中有两点需要特别注意：

第一，单纯的高息不属于套路贷。虽然法律只保护年息百分之二十四，但是不代表超过年息百分之二十四就是犯罪。超过部分的利息只是不受法律保护而已。

第二、应当注意非法讨债引发的案件与“套路贷”案件的区别。不具有非法占有目的，也未使用“套路”与借款人形成虚假债权债务，不应视为“套路贷”。因使用暴力、威胁以及其他手段强行索债构成犯罪的，应当根据具体案件事实定罪处罚。

三、常见的“套路贷”有哪些犯罪手法和步骤？

（1）制造民间借贷假象。

第一步通过“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款。

第二步以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。有的套路贷还会以被害人先前借贷违约等理由，迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。

（2）制造资金走账流水等虚假给付事实。

实施套路贷一方按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹，随后便采取各种手段将其中全部或者部分资金收回，被害人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款。

典型的做法，甲签了5万的借条，银行流水也显示5万元到了甲本人银行卡账户，但实际上，甲一收到钱，就取现了1万返给对方了。

（3）故意制造违约或者肆意认定违约。

实施套路贷一方往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成被害人违约，或者通过肆意认定违约，强行要求被害人偿还虚假债务。

什么还款时间超过一天，就得赔偿2000元等等。

（4）恶意垒高借款金额。

当被害人无力偿还时，有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”，继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。

（5）软硬兼施“索债”。

在被害人未偿还虚高“借款”的情况下，犯罪嫌疑人、被告人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向被害人或者被害人的特定关系人索取“债务”。

四、如何报案？

如果你的遭遇与上面的概括非常相似，那么请你及时报警。

理论上你可以在任何一地报警，公安都有受理和移送管辖的义务，但如果你担心有些同志踢皮球，那么你可以在犯罪地或者犯罪嫌疑人居住地公安报警。

犯罪地包括：实施“套路贷”所设立的公司所在地、“借贷”协议或相关协议签订地、非法讨债行为实施地、为实施“套路贷”而进行诉讼、仲裁、公证的受案法院、仲裁委员会、公证机构所在地，以及“套路贷”行为的预备地、开始地、途经地、结束地、法所得财物的支付地、实际取得地、藏匿地、转移地、使用地、销售地。

五、套路贷取得的本金是否要偿还？

说不用还的想多了，交付给被害人的本金，赔偿被害人损失后如有剩余，应依法予以没收。

六、套路贷涉嫌哪些犯罪？

实施“套路贷”过程中，未采用明显的暴力或者威胁手段，其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的，一般以诈骗罪定罪处罚；

对于在实施“套路贷”过程中多种手段并用，构成诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪的，应当根据具体案件事实，区分不同情况，依照刑法及有关司法解释的规定数罪并罚或者择一重处。

三人以上为实施“套路贷”而组成的较为固定的犯罪组织，应当认定为犯罪集团。对首要分子应按照集团所犯全部罪行处罚。

符合黑恶势力认定标准的，应当按照黑社会性质组织、恶势力或者恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判。

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国家严打

套路贷犯罪团伙口号：你借800元，还我一套别墅

日前，公安部在河南郑州召开全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会，对全面推进打击“套路贷”违法犯罪活动进行再动员再部署，并公布了公安机关打击“套路贷”犯罪的十起典型案例。

据介绍，全国扫黑除恶专项斗争开展以来，全国公安机关采取有力措施，严厉打击“套路贷”违法犯罪活动。截至目前，公安机关共侦办“套路贷”团伙案件1890起，抓获犯罪嫌疑人18651人，破获各类刑事案件18790起，查扣涉案资产161.76亿元。

会议要求，全国公安机关要按照全国扫黑除恶专项斗争总体部署和公安部“云剑”行动具体要求，继续加大对“套路贷”违法犯罪的打击力度，全部落地“套路贷”团伙线索、铲除窝点，

打掉“套路贷”团伙开发使用的非法放贷APP、非法网络借贷平台，查扣银行账户及第三方支付平台的涉案资金、依法追缴，打掉专门从事非法催收业务的职业催讨团伙、依法处理。

要主动向行业监管部门通报“套路贷”案件中暴露出的漏洞，积极配合开展源头治理和清理整顿工作，彻底铲除“套路贷”违法犯罪活动滋生土壤。

2019年以来，网贷行业清退正在加速，继湖南、山东之后，重庆宣布取缔辖内全部P2P网贷机构。据网贷之家统计数据显示，目前全国已有15个省市相继对外公示了辖区内网贷机构清退名单，涉及平台804家。

网贷之家高级分析师刘美茹对《证券日报》记者总结道，“15个省市清退的范围中除了自愿退出类，还包括取缔类、失联类等，其中不乏已经出现问题的平台，所涉及的平台普遍规模不大、合规度不高。”

全国已有15省市发布清退名单

涉及800多家网贷平台

11月8日，重庆市地方金融监督管理局网站发布公告称，截至目前，没有一家机构完全合规并通过验收，所有P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案。

公告强调，根据工作安排，将重庆市29家已报告结清P2P网贷业务、拟主动退出的机构进行公示，同时，对该市其他机构开展的P2P网贷业务一并予以取缔，任何机构未经许可不得开展P2P网贷业务。

自10月份以来，各省市对网贷机构清退速度不断加快。在重庆之前，已有湖南、山东等省公告将取缔辖内P2P网贷业务。

“这三个省市主要有以下几个特点：在运营的平台数量较少、规模体量不大、所涉及的出借人数也相对较少。”网贷之家高级分析师刘美茹对《证券日报》记者表示。

从全国各地的清退情况来看，据网贷之家不完全梳理统计，自去年11月湖南省公示首批网贷机构取缔名单至今，已有至少15地相继对外公示了辖区内网贷机构清退名单，包含重庆、辽宁、云南、济南、四川、深圳、宁夏、浙江、北京、贵州、天津、湖南、山东、湖北、广州等。

“以上地区中，都包括一定数量的中小型平台。中小型平台由于运营能力、风控能力均相对较弱，远远无法满足试点要求，所以一直是清退的重点对象。”网贷天眼研究院负责人李鹏飞对《证券日报》记者表示。

据网贷之家不完全统计，截至目前，上述15地P2P清退名单至少涉及804家网贷机构，这之中，除了自愿退出类，还包括了取缔类、失联类等，其中不乏已经出现问题的平台。

网贷之家分析认为，“随着各地出清加速度，全国清退范围已由最开始的已出险网贷机构逐步扩展到一些前期纳入过合规检查整改验收的网贷机构。”

极少数网贷可申请改制

为消费金融公司或其他持牌金融机构

互金整治领导小组和网贷整治领导小组在近日联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会议明确，下一阶段要坚定持续推进行业风险出清，将稳妥有序化解存量风险、多措并举支持和推动机构良性退出或平稳转型作为重点。

会议指出，下一步工作要坚定以退出为主要方向，压实股东、平台的责任，推动大多数机构良性退出，有计划、分步骤限期停止业务增量。

支持机构平稳转型，引导无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司。

对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。对于严重违法违规的机构，要加大打击力度。

“目前P2P网贷行业的主旋律仍是清退转型，部分有能力转型的平台可以开展其他业务方向，包括但不限于小贷、消费金融、助贷等等；转型相对困难的平台与相关监管部门沟通，根据监管部门要求实施相应战略，比如规模的压降、业务的精简等。”有知情人士对《证券日报》记者表示。

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防套提示

法官友情提醒

1	不轻信所谓的无抵押贷款

      若资金紧张，尽量通过银行或者亲友借款，尽量避免向一些小贷公司或者专门从事高利贷放贷的个人借款。

2

提高自身防范意识

      如果需在借贷公司借款，在进行借款前，借款人一定要上网查询相关公司的资料，看其是否正规。

3

不随意签订贷款合同

    签字之前应当仔细看清楚，要警惕到手现金“打折”、高额罚息、利滚利等霸王条款，要仔细阅读内容，空白格一定要填写清楚或者划去，不要给对方以伪造、篡改、增添的可乘之机。凡是口头打包票却不肯写进合同的，绝不签名。

4	注意核对出借人的真实姓名

  注意要和银行账户一致，如指定他人代收款，一定书面注明。

5	但凡欠款往来务必留存证据

      对于现金往来，记得拍照、录制视频或者到有视频监控的地方操作，也可以多找几个无利害关系人在场见证。归还本金或者支付利息一定要汇入双方书面确认的账户，以现金方式交付的要求出具收条。

6	发现被“套路贷”果断报警

      要毫不犹豫地立即止损、报警，并向亲朋好友广而告之，同时注意做好对对方暴力恐吓、骚扰滋事等讨债行为的防范和取证。